Refinancement

Le refinancement se rapporte au remplacement d'une obligation résultant du service de la dette existante avec une obligation résultant du service de la dette soutenant différentes limites. Le refinancement le plus commun du consommateur est pour une hypothèque à la maison .

Avantages

Le refinancement peut être entrepris pour réduire des coûts de l'intérêt (par le refinancement à un taux inférieur), pour prolonger l'heure de remboursement, de rembourser d'autres dettes pour réduire ses obligations périodiques de paiement (parfois en prenant un prêt à plus long terme), de ramener ou changer le risque (comme par le refinancement d'un à taux variable à un prêt de taux fixe), et/ou à l'argent comptant d'augmenter pour l'investissement, la consommation, ou le paiement d'un dividende.

Essentiellement, le refinancement peut changer les paiements mensuels dus sur le prêt en changeant le taux de l'intérêt de prêt, ou en changeant la limite en échéance du prêt. Des conditions de prêt plus favorables peuvent réduire des coûts de crédit globaux.

Une autre utilisation du refinancement est de réduire le risque lié à un prêt existant. Les taux d'intérêt sur des prêts et des hypothèques de réglable-taux décalent en haut et en bas basé sur les mouvements des divers indicies employés pour les calculer. En refinançant une hypothèque de réglable-taux dans un taux fixe un, le risque de taux d'intérêt augmentant considérablement est enlevé, de ce fait assurant un taux d'intérêt régulier avec le temps. Cette flexibilité vient à un prix pendant que les prêteurs chargent typiquement une prime de risque pour des prêts de taux fixe.

Dans le cadre (par opposition à de corporation) des finances personnelles, le refinancement d'un prêt ou des séries de dettes peut aider à rembourser la dette de grand intérêt telle que la dette par la carte de crédit du , avec la dette de bas-intérêt de ce type d'un prêt hypothécaire à l'habitation de taux fixe. Ceci peut permettre à un prêteur de réduire des coûts de crédit en alignant plus étroitement le coût d'emprunt avec la solvabilité générale et la garantie additionnelle fournies par l'emprunteur. Pour les prêts hypothécaires à l'habitation, aux Etats-Unis, il peut y avoir certains avantages fiscaux disponibles avec le refinancement, en particulier si on ne paye pas à l'impôt alternatif minimum .

Risques

La plupart de dette à durée déterminée contient des clauses pénales (connues sous le nom de " ; provisions" d'appel ;) cela sont déclenchés par un paiement tôt du prêt, en sa totalité ou d'une partie spécifique. En outre, là des honoraires se ferment également et de transactions typiquement liés à la dette de refinancement. Dans certains cas, ces honoraires peuvent être supérieurs à n'importe quelle épargne produite en refinançant le prêt lui-même. Typiquement, on envisage seulement rationnellement de refinancer si le potentiel pour des économies de partie essentielle existe, ou s'il y a un besoin de prolonger le prêt dû à la marge de financement faible ou à d'autres engagements exceptionnels.

En outre quelques prêts refinancés, tout en ayant des paiements initiaux inférieurs, peuvent avoir comme conséquence de plus grands coûts totaux d'intérêt au cours de la vie du prêt, ou exposer l'emprunteur à de plus grands risques que le prêt existant, selon le type de prêt employé pour refinancer la dette existante. Calculant le payé d'avance, les coûts continus et et potentiellement variables du refinancement est allumés une part importante de la décision si refinancer.

Points

voient également :

point de (hypothèque) Les prêteurs de refinancement ont besoin souvent upfront d'un paiement d'un certain pourcentage de toute la quantité de prêt en tant qu'élément du processus de refinancer la dette. Typiquement, cette quantité est exprimée en " ; points" ; (également parfois appelé " ; premiums" ;), avec chaque " ; point" ; étant équivalent à 1% de toute la quantité de prêt. Par conséquent, si l'option de refinancement choisie implique de payer trois points, puis l'emprunteur devra payer 3% de toute la quantité de prêt upfront. La plupart des prêteurs de refinancement offrent une série de combinaisons des points et des taux d'intérêt. Le paiement de plus de points permet typiquement à on d'obtenir un taux d'intérêt inférieur qu'on serait capable de l'obtention si on ne payait moins ou aucun point. Alternativement, quelques prêteurs offriront de financer les parties du prêt elles-mêmes, de ce fait produisant du soi-disant " ; points" négatif ; (également appelé escomptes).

La décision de si payer des points, et combien de points à payer, devrait être considération rentrée du fait qui avec des points, un tend à commercer upfront un coût plus élevé en échange d'une prime mensuelle inférieure plus tard. Les points peuvent être payés hors de l'argent comptant sauvé en refinançant le prêt en premier lieu.

Types

Coût d'Aucun-Fermeture

Emprunteurs avec ce type de refinancer typiquement le salaire peu d'upfront honoraires pour obtenir le nouveau prêt hypothécaire. En fait tant que le taux du marché de prédominance est inférieur à votre taux existant par 1.5 point ou plus, il est financièrement salutaire de refinancer parce qu'il y a peu ou pas de coût de cette manière.

Argent comptant-Dehors

Ce type de refinancent peut ne pas aider plus bas le paiement mensuel ou les périodes plus courtes d'hypothèque. Il peut être employé pour consolidation d'amélioration de l'habitat, par la carte de crédit et autre de dette si l'emprunteur qualifie avec leurs capitaux propres à la maison courants ; ils peuvent refinancer avec une quantité de prêt plus grande que leur hypothèque courante et garder la différence d'argent comptant.

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