Extrait bancaire

Un extrait bancaire de ou le CD est un dépôt à terme , un produit financier généralement offert aux consommateurs par les institutions d'épargne d'épargne de des banques , et les associations coopératives d'épargne et de crédit

De tels Cd sont semblables aux comptes d'épargne d'épargnes du fait ils sont assurés et ainsi pratiquement risk-free ; ils sont " ; argent dans le bank" ; (Des Cd sont assurés par le FDIC pour des banques ou par le NCUA pour des associations coopératives d'épargne et de crédit). Ils sont différents des comptes d'épargne d'épargnes parce que le CD a un détail, à durée déterminée (souvent trois mois, six mois, ou un à cinq ans), et, habituellement, un taux d'intérêt fixe . On le prévoit que le CD soit tenu jusqu'à la maturité , quand l'argent peut être retiré ainsi que l'intérêt accru .

Taux

En échange de garder l'argent sur le dépôt pour convenir-sur la limite, des taux d'intérêt plus élevés de concession d'établissements habituellement qu'eux font sur les comptes desquels de l'argent peut être retiré sur demande, bien que ceci puisse ne pas être le cas dans une situation inversée de la courbe de rendement . Les taux fixes sont communs, mais quelques établissements offrent à des Cd avec de diverses formes des taux de variable de par exemple, dans le mi-2004, avec des taux d'intérêt prévus pour monter, beaucoup de banques et les associations coopératives d'épargne et de crédit ont commencé à offrir des Cd avec un " ; bosse-up" ; dispositif. Celles-ci tiennent compte d'un rajustement simple du taux d'intérêt, à la fois du consommateur choisissant, pendant le CD. Parfois, des Cd qui sont indexés sur le marché boursier , le marché des obligations des obligations , ou d'autres index sont présentés.

Quelques principes de base généraux pour des taux d'intérêt sont :
Plus le principal est grand, plus le taux d'intérêt est haut.
Plus la limite est longue, plus le taux d'intérêt est haut. (À moins que la courbe de rendement est inversée.)
Plus la banque est petite, plus le taux d'intérêt est haut.
Les comptes CD personnels reçoivent des taux d'intérêt plus élevés que des comptes de CD d'affaires.

Comment les Cd fonctionnent

Le consommateur qui ouvre un CD peut recevoir un carnet ou le certificat de papier, mais lui est maintenant commun pour qu'un CD consiste simplement en une entrée de livre et un article montrés dans les relevés bancaires du compte périodiques du consommateur ; c'est-à-dire, il n'y a habituellement aucun " ; certificate" ; en soi.

Tout au plus les établissements, l'acheteur CD peuvent se charger d'avoir l'intérêt périodiquement expédié comme un contrôle ou transféré dans une vérification ou un compte d'épargne d'épargnes. Ceci réduit la production totale parce qu'il n'y a aucune composition. Quelques établissements permettent au client de choisir cette option seulement lorsque le CD est ouvert.

Généralement, les établissements expédient une notification au support CD peu avant que le CD mûrit demandant des directions. La notification offre habituellement le choix de retirer le principal et l'intérêt ou le " accumulé ; la roulant over" ; (le déposant dans un nouveau CD). Généralement, un " ; window" ; est permis après maturité où le support CD peut encaisser dedans le CD sans pénalité. En l'absence de telles directions, il est commun pour l'établissement au " ; over" de pain ; le CD automatiquement, de nouveau attachant vers le haut de l'argent pendant une période (bien que le support CD peut pouvoir spécifier alors le CD est ouvert pas au " ; over" de pain ; le CD).

Les Cd exigent typiquement un dépôt minimum, et peuvent offrir des taux plus élevés pour de plus grands dépôts. Aux USA, les meilleurs taux sont généralement offerts sur le " ; CDs" enorme ; avec les dépôts minimum de $100.000 (bien que certains, identifiant que quelques investisseurs ne veulent pas plus dans le compte qu'est couvert par assurance de FDIC, ont abaissé le dépôt minimum à $95. De quelque manière qu'il y a également des établissements qui font l'opposé et offrent des taux inférieurs pour leur " ; CDs" enorme ;.

Les retraits avant maturité sont sujets habituellement à une pénalité substantielle. Pour un CD de cinq ans, c'est souvent la perte d'intérêt de six mois. Ces pénalités s'assurent qu'elle n'est généralement pas dans le meilleur intérêt d'un support de retirer l'argent avant maturity&mdash ; à moins qu'elles aient un autre investissement avec un retour sensiblement plus élevé ou fassent avoir besoin un sérieux pour l'argent.

Le CD refinancent

Aux assurés des États-Unis les Cd sont exigés par la vérité de dans la densité double de règlement de l'épargne pour énoncer à l'heure du compte ouvrant la pénalité pour le retrait tôt. Ces pénalités ne peuvent pas être mises à jour par le dépôt avant la maturité. La pénalité pour le retrait tôt est le moyen de dissuasion à permettre à des déposants de tirer profit des investissements intéressants augmentés suivants pendant le CD. Dans les environnements de montée de taux d'intérêt la pénalité peut être insuffisante pour décourager des déposants de racheter leur dépôt et de réinvestir le montant après le paiement de la pénalité tôt applicable de retrait. L'intérêt supplémentaire du nouveau CD de plus grand rendement peut davantage que compenser le coût de la pénalité tôt de retrait.

Échelles

Tandis que de plus longues limites d'investissement rapportent des taux d'intérêt plus élevés, de plus longues limites peuvent également avoir comme conséquence une perte d'occasion de fermer à clef dans des taux d'intérêt plus élevés dans une économie de lever-taux. Une stratégie commune de réduction pour ce coût d'opportunité est le " ; Ladder" CD ; stratégie. Dans les stratégies d'échelle, l'investisseur distribue les dépôts pendant plusieurs années avec le but de avoir tout son argent déposé à la plus longue limite (et donc au taux plus élevé), mais d'une manière dont une partie de lui mûrit annuellement. De cette façon, le déposant retire les avantages des taux de long-limite tout en maintenant l'option pour réinvestir ou retirer l'argent dans des intervalles plus courts de limite.

Par exemple, un investisseur commençant une stratégie de trois ans d'échelle s'engagerait par des sommes d'argent égales déposantes chacune dans un CD de trois ans, le CD de deux ans, et le CD d'une année. À partir de ce moment là, un CD atteindra la maturité chaque année, quand l'investisseur réinvestirait à une limite de trois ans. Après deux ans de ce cycle, l'investisseur ferait déposer tout l'argent à un taux de trois ans, pourtant a un tiers des dépôts mûrissent chaque année (qui peut être réinvestie, augmentée, ou puis retirée).

La responsabilité de maintenir l'échelle tombe sur le déposant, pas l'institution financier. Puisque l'échelle ne dépend pas de l'institution financier, les déposants sont libres pour distribuer une stratégie d'échelle à travers plus d'une banque, qui peut être avantageuse car de plus petites banques peuvent ne pas offrir les limites plus longues trouvées à quelques plus grandes banques. Bien que laddering soit le plus commun avec des Cd, cette stratégie peut être utilisée sur n'importe quand le compte de dépôt avec les limites semblables.

Assurance sur dépôt

Aux USA, la quantité d'assurance d'assurance varie selon la façon dont explique un individu ou le famille sont structurés à l'établissement. Le niveau de l'assurance est régi par des règles complexes de FDIC et de NCUA, disponibles en livrets du FDIC et du NCUA ou en ligne. L'assurance de base est $100.000 pour un compte simple et $200.000 pour un compte joint conjoint. À partir du 1er avril 2006, les comptes des retraite individuel sont assurés jusqu'à $250.

Quelques établissements emploient une compagnie d'assurance privée l'assurance sur dépôt au lieu de, ou en plus, de FDIC ou de NCUA fédéralement soutenu. Les établissements cessent souvent d'employer l'assurance supplémentaire privée quand ils constatent que peu de clients ont haut assez de niveau d'équilibre pour justifier le coût additionnel.

Termes et conditions générales

Il y a beaucoup de variations les termes et conditions générales pour des Cd.

Aux USA, le " fédéralement required de ; Vérité dans Savings" ; le livret de , ou tout autre document de révélation qui donne les limites du CD, doit être rendu disponible avant l'achat. Les employés de l'établissement ne sont généralement pas au courant de cette information ; seulement le document écrit porte le poids légal. Si l'établissement de publication original a fusionné avec un autre établissement, ou si le CD est fermé tôt par l'acheteur, ou là est une autre issue, l'acheteur devra se référer au document de termes et conditions générales pour s'assurer que le retrait est traité après les clauses contractuelles originales.

Les termes et conditions générales principaux d'un extrait bancaire incluent :
Le Le CD peut être " ; callable." ; les limites peut déclarer que la banque ou l'association coopérative d'épargne et de crédit peut fermer le CD avant les fins de la période.
Paiement de d'intérêt. L'intérêt de peut être payé dehors pendant qu'il est accru ou il peut s'accumuler dans le CD.
Calcul d'intérêt de . Le CD peut commencer l'intérêt de revenu de la date du dépôt ou dès le début du mois prochain ou du quart.
Droite de de retarder des retraits. Les établissements de ont généralement le droit de retarder des retraits pendant une période spécifique pour arrêter une course de banque .
Retrait de de principal. peut être à la discrétion de l'institution financier. Retrait du principal au-dessous d'un certain minimum&mdash ; ou tout retrait de principal à l'all&mdash ; peut exiger la fermeture du CD entier. Un CD du compte de retraite individuel de des USA peut permettre le retrait des distributions minimum exigées par IRA sans pénalité de retrait.
Retrait de d'intérêt. peut être limité au paiement des intérêts d'intérêts le plus récent ou tenir compte du retrait d'intérêt total accumulé puisque le CD a été ouvert. L'intérêt peut être calculé jusqu'ici du retrait ou par la fin du mois dernier ou du dernier trimestre.
Pénalité de pour le retrait tôt. peut être mesuré en mois d'intérêt, peut être calculé pour être égal au coût courant de l'établissement de remplacer l'argent, ou peut employer une autre formule. Mai ou mai ne pas réduire le principal&mdash ; par exemple, si le principal est retiré pendant trois mois après ouverture d'un CD avec une pénalité de six mois. Des honoraires de A peuvent être spécifiés pour le retrait ou la fermeture ou pour fournir un chèque certifié .
Renouvellement automatique de . établissement les mai ou mai ne pas commettre à envoyer une notification avant renversement automatique à la maturité CD. L'établissement peut spécifier un délai de grâce avant de rouler automatiquement au-dessus du CD à un nouveau CD à la maturité.

D'autres produits semblables

Cet article a décrit les Cd familiers FDIC-insured ou de NCUA-assurés qui sont habituellement achetés par des consommateurs directement des banques ou des associations coopératives d'épargne et de crédit. Il y a également " ; certificats de deposit" ; publié par les diverses entités qui font le pas portent l'assurance.

Cd accessibles

Un CD accessible est semblable à un CD traditionnel, sauf qu'aux fonds de réserves de banque la droite au " ; call" ; l'investissement. Après la période non-callable initiale, la banque peut racheter (appel) le CD. Les Cd accessibles payent un taux d'intérêt de la meilleure qualité. Les banques contrôlent leur risque du taux d'intérêt en vendant les Cd accessibles. La date d'appel, les banques déterminent s'il est meilleur marché de remplacer l'investissement ou de le laisser exceptionnel. C'est semblable à refinancer une hypothèque .

Cd sponsorisés

Beaucoup d'entreprises de courtage - connues sous le nom de " ; brokers" de dépôt ; - Cd d'offre. Ces entreprises de courtage peuvent parfois négocier un taux d'intérêt plus élevé pour un CD par la promesse pour apporter une certaine quantité de dépôts à l'établissement.

À la différence des Cd traditionnels de banque, des Cd sponsorisés sont parfois tenus par un groupe d'investisseurs indépendants. Au lieu de posséder le CD entier, chaque investisseur possède un morceau. Si plusieurs investisseurs possèdent le CD, le courtier de dépôt ne peut pas énumérer le nom de chaque personne au titre mais les disques de compte devraient refléter que le courtier agit simplement en tant qu'agent (par exemple, " ; Courtage de XYZ comme gardien pour Customers" ;). Ceci s'assure que chaque partie du CD qualifie pour jusqu'à $100.000 d'assurance de FDIC.

Dans certains cas, le courtier de dépôt peut annoncer que le CD n'a pas une pénalité de paiement anticipé pour le retrait tôt. Dans ces cas, le courtier de dépôt essayera à la place de revendre le CD si l'investisseur veut le racheter avant maturité. Si les taux d'intérêt sont tombés depuis que le CD a été acheté, et une demande est haute, il peut pouvoir vendre le CD pour un bénéfice. Mais si les taux d'intérêt ont été en hausse, il peut y avoir moins de demande d'un tel CD de bas-rendement, ainsi il signifie qu'il peut devoir vendre le CD à un escompte et perdre une partie du dépôt original de l'investisseur.

Les courtiers de dépôt ne doivent pas ne passer par aucune procédure d'autorisation ou de certification, et aucuns permis d'état ou d'agence fédérale, ne les examinent pas, ou n'approuvent pas.

Voir également

Dépôt à terme

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