Découvert

Un découvert se produit quand les retraits d'un compte de la banque dépassent l'équilibre disponible qui donne au compte un équilibre négatif - on peut dire qu'une personne a le " allé ; " de tiré à découvert sur par ;.

S'il y a un accord antérieur avec le fournisseur de compte pour un plan de protection de découvert, et la quantité tirée à découvert sur est dans ce découvert autorisé, alors l'intérêt est normalement chargé au taux convenu. Si l'équilibre dépasse les limites convenues, alors des honoraires peuvent être chargés et un taux d'intérêt plus élevé pourrait s'appliquer.

Histoire du découvert

Le premier découvert a été attribué dans le 1728 quand on a permis à le porc marchand de William de sortir £1000, presque £65000 aujourd'hui, plus qu'il a eu dans son compte. Le découvert a été attribué par le Royal Bank de l'Ecosse qui s'était ouvert à Edimbourg l'année précédente. Il a bientôt commencé à offrir l'intérêt sur l'argent payé dedans.

Raisons des découverts

Les découverts se produisent pour une série de raisons. Ceux-ci peuvent inclure :
Prêt à court terme intentionnel - le titulaire de compte se trouve sous peu de l'argent moins de quelques jours de jour de paie et fait sciemment insuffisant-place le débit. Il accepte les honoraires associés et couvre le découvert de son prochain dépôt d'espèces ou de contrôle. Tandis que ceci peut être considéré comportement acceptable par la banque, on ne lui recommande pas comme habitude financier-prudente.
Manquer personnel de des qualifications d'organisation - le titulaire de compte réalise un travail pauvre à équilibrer son chéquier ou à garder la bonne trace des fonds contenus dans le compte.
Manque de de communication - dans un compte courant commun, les parties ne partagent pas uniformément des informations sur des chèques écrits, des retraits faits, ou des achats de vérifier-carte faits, menant on croire que les fonds dépensés par l'autre sont présents.
Découvert d'atmosphère de - ces dernières années, beaucoup de banques et d'atmosphères permettent souvent des retraits d'espèces en dépit des fonds insuffisants à une limite. Compte support les mai ou mai ne pas se rendre compte de ce fait à l'heure du retrait. Quelques banques donnent au support une chance de renvoyer assez d'argent comptant au compte à temps afin d'éviter la pénalité, alors que d'autres ne font pas. Si l'atmosphère est pour quelque raison et toujours outre de la ligne de modem des fonctions, elle peut connaître l'équilibre disponible du titulaire de compte et ne pas permettre un grand découvert. Dans ce cas-ci, si le découvert ne peut pas être couvert à temps, la banque poursuivra ou pressera des accusations criminelles.
Prise provisoire - quelques fonds dans le compte ont été placés sur la prise par la banque. Ceci peut être dû au règlement cc (qui régit mettre des prises sur la grande quantité du dollar vérifie) ou en raison de différentes politiques de banque. Les fonds peuvent être immédiatement disponibles et ne pas mener aux honoraires de découvert.
Retraits électroniques inattendus - à un certain point dans le passé, probablement il y a des mois, le titulaire de compte a autorisé des retraits électroniques par des affaires. Si les affaires font un débit sans avertir l'accountholder, elles peuvent causer un découvert ou laisser les fonds insuffisants pour couvrir un retrait ou un débit suivant. Ceci pourrait se produire en bonne foi des deux parties si le retrait électronique en question est rendu légalement possible par le " de limites ; buried" ; dans le contrat . Le débit pourrait également avoir été fait en raison d'un saisie - arrêt de salaire, d'une réclamation d'excentrage pour une agence de impôt ou un compte créditeur ou du découvert avec un autre compte avec la même banque, ou diriger-déposer le chargeback afin de récupérer un paiement excessif.
Chargeback de au négociant - un négociant pourrait recevoir un Chargeback en raison de faire une charge non autorisée de carte de crédit ou de débit à un client ou à un client faisant une charge non autorisée de carte de crédit ou de débit à quelqu'un d'autre " de compte ; pay" ; pour des biens ou des services du négociant. Il est possible au chargeback et aux honoraires associés pour causer un découvert ou pour laisser les fonds insuffisants pour couvrir un retrait ou un débit suivant du compte du négociant qui a reçu le chargeback.
Réarrangement de banque de des transactions - le titulaire de compte fait un petit débit pour lequel il y a les fonds suffisants dans son compte. Plus tard, le titulaire de compte fait un grand débit qui tire à découvert sur le compte (accidentellement ou intentionnellement). La banque commande à nouveau les transactions et traite le grand retrait d'abord, ayant pour résultat les frais multiples d'honoraires de découvert.
Honoraires de banque de - les frais bancaires des honoraires inattendus au titulaire de compte, laissant les fonds insuffisants pour un débit suivant du même compte.
jouant le flotteur - le titulaire de compte fait un débit tandis que les fonds insuffisants sont présents dans le compte croyant qu'il pourra déposer les fonds suffisants avant que le débit se dégage (connu comme battement de la banque ). Beaucoup de personnes jouent le flotteur à un point ou à un autre, mais ce comportement est également montré par ceux qui commettent l'infraction sérieuse du contrôle de kiting . Depuis l'arrivée d'EFT (télévirements), le jeu du flotteur est devenu de plus en plus difficile.
Le a renvoyé le dépôt de contrôle - les dépôts de titulaire de compte un mandat de contrôle ou et l'article déposé est dû retourné à NSF , un compte fermé de , ou étant découvert pour être contrefaçon, volé, changé, ou forgé. En raison du chargeback de contrôle et des honoraires associés, un découvert résulte ou un débit suivant qui était dépendant sur de tels fonds cause un. Ceci pourrait être dû à un article déposé qui il sait pour être mauvais, ou il pourrait être une victime d'un chèque à découvert ou d'une escroquerie de contrôle de contrefaçon de . Si le découvert en résultant est trop énorme ou ne peut pas être couvert dans une courte période, la banque pourrait poursuivre ou même presser des accusations criminelles.
Fraude intentionnelle - un dépôt d'atmosphère avec les fonds représentés mal est fait ou un contrôle ou un mandat connu pour être mauvais est déposé (voir ci-dessus) par le titulaire de compte, et assez d'argent est débité avant que la fraude soit découverte pour avoir comme conséquence un découvert une fois que le chargeback est fait. La fraude pourrait également être un contrôle de kiting l'arrangement de , dans lequel le contrôle retourné pourrait laisser un découvert criminel énorme avec le compte qu'il est retourné à. Si le découvert en résultant est trop énorme ou ne peut pas être couvert dans tout à fait une courte période, la banque poursuivra ou pressera des accusations criminelles. La fraude a pu être commise contre son propre compte, compte d'une autre personne, ou un compte installé dans le nom d'une autre personne par un voleur d'identité de . Si le compte appartient à une autre personne ou est dans son nom, il serait le " ; dehors éclaté par . " ;
Erreur de banque de - parfois un employé de banque mal interprète la quantité manuscrite sur un contrôle, ainsi une quantité beaucoup plus grande que l'auteur prévu pour écrire le chèque pour la volonté soit enlevé réellement du compte. À d'autres occasions, un problème d'ordinateur a pu être responsable d'un découvert. Il y a également d'autres types des erreurs de banque qui peuvent fonctionner au détriment du titulaire de compte, mais de d'autres qui pourraient fonctionner à son avantage de l'initiale . Dans le dernier cas, la banque corrigera sa propre erreur avec le débit approprié, et si un découvert en résultant ne peut pas être couvert à temps, la banque pourrait poursuivre ou presser des accusations criminelles.
Victimisation - le compte a été revêtu d'une robe ou par dehors nettoyé par un voleur. Ceci a pu se produire comme résultat d'exiger-ébauche, d'Atmosphère-carte, ou de fraude de débit-carte, contrefaçon de contrôle, un " ; changement de compte, " ; ou Phishing . L'acte criminel a pu causer un découvert ou faire causer un débit suivant un. L'argent ou les contrôles d'un dépôt d'atmosphère pourrait également avoir été volé ou l'enveloppe perdue ou avoir été volée, dans ce cas la victime est souvent niée un remède.
Découvert - un équilibre de jour de du débit dans le compte de client qui se produit au cours du jour d'opérations bancaires de et est attendu pour être remboursé par un crédit au compte avant la fin du jour d'opérations bancaires. Si ceci a réellement comme conséquence un découvert et les honoraires résultants dépend du déposer-rendent compte accord de support avec la banque. Ceci peut être considéré un exemple de jouer le flotteur, mais si le dépôt est rendu disponible par la banque avant que le registre soit équilibré à la fin du Business Day et l'équilibre demeure positif à ce moment-là, techniquement aucun découvert se produit.

Protection de découvert au Royaume-Uni

Article principal de : Honoraires non autorisés de découvert de

Les banques au R-U offrent souvent des facilités de caisse de base, sujet à une limite pre-arranged (connue sous le nom de limite autorisée de découvert). Cependant, si ceci est offert sans intérêts, sujet à un chiffre mensuel moyen d'équilibre ou au taux débiteur du découvert de banque varie de la banque à la banque et peut différer selon le produit de compte tenu.

Quand un client dépasse leur limite autorisée de découvert, ils entrent dans le découvert non autorisé qui a souvent comme conséquence le client étant chargé un ou plusieurs honoraires, ainsi qu'un taux plus élevé de prêt sur la quantité par laquelle ils ont dépassé leur limite autorisée de découvert. Les honoraires chargés par des banques peuvent varier.

Un client peut également encourir des honoraires s'ils présentent un point que leur banque de publication refuse pour la raison des fonds insuffisants, c., la banque choisit de ne pas permettre au client d'entrer dans le découvert non autorisé. Encore, le niveau et la nature de tels honoraires varie considérablement entre les banques.

Dans le 2006 le bureau de du commerce loyal a publié un rapport qui a conclu que les émetteurs par la carte de crédit facturaient des frais de pénalité quand les clients ont dépassé leur maximum dépensent la limite et/ou ont effectué des retards de paiement à leurs comptes. Dans le rapport, SOUVENT recommandé que les émetteurs par la carte de crédit ont placé de tels honoraires à un maximum de 12 livres BRITANNIQUES. Dans le rapport, SOUVENT été d'avis que les honoraires chargés par les émetteurs par la carte de crédit étaient analogues aux honoraires non autorisés de découvert a chargé par des banques. Beaucoup de clients qui ont encouru les honoraires non autorisés de découvert ont employé ce rapport comme un tremplin pour poursuivre leurs banques afin de récupérer les honoraires. On le pense actuellement que les Tribunaux du Comté de l'Angleterre et du Pays de Galles sont inondés avec de telles réclamations. Des demandeurs tendent fréquemment à être aidés par des sites Web tels que les les forum du consommateur qui inclut le groupe d'action du consommateur. Jusqu'ici, beaucoup de banques ne semblent pas devant le tribunal justifier leurs structures de remplissage non autorisées de découvert et beaucoup de clients ont récupéré de tels frais dedans complètement. Cependant, il y a eu des cas où les cours ont ordonné en faveur des banques et dehors alternativement frappées des réclamations contre les clients qui n'ont pas en juste proportion fait un point de droit contre leur banque (voir l'article de BBC).

En réponse aux réclamations par des clients pour récupérer leurs frais, quelques banques ont clôturé des comptes de client, sur la base que ces comptes n'ont pas été actionnés dans les termes et conditions générales aux lesquels le client a consenti quand le compte a été ouvert.

Protection de découvert aux Etats-Unis

La protection de découvert est un service financier offert par les institutions bancaires principalement dans le Etats-Unis . La protection de programme de salaire de découvert ou de courtoisie paye des articles présentés à un compte de client quand les fonds suffisants ne sont pas présents pour couvrir la quantité du retrait. La protection de découvert peut couvrir des retraits de l'atmosphère , des achats faits de carte de débit, des transferts électroniques, et des contrôles. Dans le cas des articles non-preauthorized tels que des contrôles, ou des retraits d'ACH, protection de découvert tient compte pour que ces articles soient payés par opposition à être impayé retourné, ou le de rebondissement. Cependant, des retraits d'atmosphère et les achats faits avec un débit ou un chéquier électronique sont considérés preauthorized par et doivent être payés par la banque une fois présentés, même si ceci cause un découvert.

Assurance ad hoc des découverts

Traditionnellement, le directeur d'une banque regarderait la liste de la banque de découverts chaque jour. Si le directeur voyait qu'un client favorisé avait encouru un découvert, il a eu la discrétion pour payer le découvert le client. Les banques traditionnellement n'ont pas facturé cette assurance ad hoc. Cependant, elle était entièrement discrétionnaire, et ainsi ne pourrait pas être dépendue dessus. Avec l'arrivée du système de succursales bancaires d'un état à un autre à grande échelle, l'assurance ad hoc traditionnelle a pratiquement disparu.

Beaucoup de banques maintenant ont des départements de découvert qui examinent des comptes tirés à découvert sur et décident si payer ou renvoyer des contrôles et si charger des honoraires de découvert. Le processus est en grande partie automatisé, mais le département examine également différents comptes au cas par cas.

Lignes de crédit de découvert

Cette forme de protection de découvert est un rapport contractuel dans lequel la banque promet de payer des découverts jusqu'à une certaine limite du dollar. Un consommateur qui veut une ligne de crédit de découvert doit accomplir et signe une application, après quoi le crédit de la consommation les chèques de banque et approuve ou nie l'application. Les lignes de crédit de découvert sont des prêts et doivent se conformer à la vérité dans les prêts de la Loi . Comme des comptes liés, les banques chargent typiquement des honoraires nominaux par découvert, et chargent également l'intérêt sur l'équilibre exceptionnel. Quelques banques chargent de petits honoraires mensuels indépendamment de si la ligne de crédit est employée. Cette forme de protection de découvert est à la disposition des consommateurs qui répondent aux critères de solvabilité établis par la banque pour de tels comptes. Une fois que la ligne de crédit est établie, le crédit disponible peut être évident en tant qu'élément de l'équilibre disponible du client.

Comptes liés

Également désigné sous le nom du " ; Transfert Protection" de découvert ; , un compte courant peut être lié à un autre compte, tel qu'un compte d'épargne d'épargnes, ou à une ligne de crédit existante tel qu'une ligne de crédit de capitaux propres par la carte de crédit ou à la maison. Une fois que le lien est établi, quand un article est présenté au compte qui aurait comme conséquence un découvert, des fonds sont transférés à partir du compte d'épargne d'épargnes lié ou du compte créditeur lié pour couvrir le découvert. Des honoraires nominaux sont habituellement facturés chaque transfert de découvert, et si le compte lié est une ligne de crédit par la carte de crédit ou autre, le consommateur peut être requis de payer l'intérêt en vertu de ce compte.

La différence principale entre les comptes liés et une ligne de crédit de découvert est qu'une ligne de crédit de découvert est en général seulement utilisable pour la protection de découvert. Les fonds de placement distincts qui sont liés pour la protection de découvert sont des comptes indépendants de leur propre chef ; une ligne de crédit est liée seulement au compte courant. Bien qu'il soit possible de transférer des fonds à partir d'une ligne de crédit de découvert, elle exige typiquement de vous de tirer à découvert sur votre compte.

Plans de protection de rebond

Un produit plus récent offert par quelques banques s'appelle le " ; rebond protection." ;

De plus petites banques offrent des plans administrés par les tiers compagnies qui aident les banques à gagner le revenu de surtaxe. De plus grands plans semblables de course de banques, qu'ils révèlent habituellement en leurs termes d'ouverture de compte.

Dans le cadre des plans, la banque peut choisir de couvrir les articles tirés à découvert sur à leur discrétion et de charger des honoraires de découvert, la quantité dont des mai ou mai pour ne pas être révélée. Par opposition à l'assurance ad hoc traditionnelle, cette décision à payer ou pas salaire les articles tirés à découvert sur n'est automatisée et basé sur des critères objectifs tels que l'équilibre moyen du client, l'histoire de découvert du compte, le nombre de comptes que le client se tient avec la banque, et la durée ces comptes ont été ouverte. Cependant, la banque ne promet pas de payer le découvert même si les critères automatisés sont remplis.

Ces plans ont quelques similitudes superficielles aux lignes de crédit de découvert et à l'assurance ad hoc des découverts, mais tendent à fonctionner sous différentes règles. Comme une ligne de crédit de découvert, l'équilibre du plan de protection de rebond peut être visualisable en tant qu'élément de l'équilibre disponible du client, pourtant des fonds de réserves de banque la droite au paiement d'ordures d'un article tiré à découvert sur, comme avec l'assurance ad hoc traditionnelle. Les banques chargent typiquement des honoraires jetables pour chaque découvert payé. Une banque peut également charger des honoraires quotidiens périodiques pour chaque jour l'où le compte a un équilibre négatif.

Les critiques arguent du fait que parce que des fonds sont avancés à un consommateur et le remboursement est prévu, cette protection de rebond est un type de prêt. Puisque des banques ne sont pas contractuellement obligées de couvrir les découverts, " ; protection" de rebond ; n'est pas réglé par la vérité dans les prêts de la Loi , qui interdit certaines annonces trompeuses et exige la révélation des limites des prêts. La protection de rebond peut être ajoutée au compte d'un consommateur sans sa permission, et sans informer le consommateur.

En mai 2005, la densité double de règlement de la vérité de dans l'acte de l'épargne a été modifiée pour exiger que des banques offrant le " ; protection" de rebond ; les plans fournissent certaines révélations à leurs clients. Ces amendements incluent des conditions de révéler les types de transaction qui peuvent causer la protection de rebond d'être déclenchés, les honoraires liés à la protection de rebond, des catégories de rapport séparées pour énumérer le nombre d'honoraires chargés, et des restrictions sur le marketing des programmes de protection de rebond pour décourager les annonces fallacieuses.

Coûts

Comme source de revenu, les banques ont l'option de charger des honoraires pour chaque usage. Les honoraires varient considérablement selon la banque et sur le genre de protection de découvert utilisé.

Les banques traitent toutes les transactions de la même manière, ainsi les clients peuvent encourir ces honoraires même avec l'atmosphère ou les transactions de carte de débit. Composant l'issue, une banque peut autoriser des transactions de telle manière qu'un achat simple, fait avec les fonds disponibles, puisse déclencher les honoraires multiples de découvert.

Les banques ont rassemblé $17.5 milliards dans des honoraires de découvert en 2006 ; à partir de $10.

Ordre de traitement transactionnel

La plupart des banques des USA emploient un ordre de signalisation du « plus grand contrôle d'abord », par lequel des articles signalant à un poteau du compte de client selon la quantité de l'article, par opposition à la date de transaction. La politique du « plus grand contrôle d'abord » est commune parmi de grandes banques des États-Unis, telles que la Banque d'Amérique , le JP Morgan Chase , le Citibank , le Wells Fargo et le Wachovia . Les banques arguent du fait que ceci est faite pour empêcher les transactions les plus importantes d'un client (telles qu'un contrôle de loyer ou d'hypothèque, ou le paiement de service) d'être retourné impayé. Ceci a également l'effet de maximiser le revenu d'honoraires puisque les articles plus grands épuisent l'équilibre de compte causant des découverts multiples par de plus petits articles qui présentent dessus le même jour. Les consommateurs ont essayé de plaider pour empêcher cette pratique, arguant du fait que les banques emploient le « plus grand contrôle d'abord » pour manoeuvrer l'ordre des transactions pour déclencher artificiellement plus d'honoraires de découvert pour se rassembler.

Voici un exemple de la façon dont le traitement de l'ordre affecte des coûts de découvert : Un client a $100 dans son compte. Elle a un contrôle exceptionnel pour $80. Elle achète une tasse de café pour $1.79 le matin, achète des $7.00 déjeuner, et va à avec un ami, dépensant encore $25. Si elle vérifie son équilibre, il montrerait un équilibre de $66. Cependant, cette nuit, son contrôle se dégage, la laissant avec un équilibre de -13. Avec le plus haut au plus bas ordre de traitement, le contrôle $80 se dégagerait sans encourir des honoraires de découvert, mais les 3 transactions demeurantes chacune encourraient des honoraires. Les représentants de banque réclament que le « plus grand contrôle d'abord » traitant l'ordre bénéficie des clients car de plus grandes transactions (telles que des paiements d'hypothèque ou de voiture, etc.) ont habituellement de plus grandes conséquences si elles rebondissent (des taux d'intérêt plus élevés, des honoraires de défaut, etc. Les accords de dépôts en banque fournissent habituellement que la banque peut dégager des transactions en n'importe quel ordre, à la discrétion de la banque.

Le « plus grand contrôle d'abord » n'est pas un concept universel d'opérations bancaires. Bien que la plupart des plus grandes banques traitent du montant le plus élevé du dollar, beaucoup de plus petites banques et associations coopératives d'épargne et de crédit traiteront des transactions comme elles entrent.

Avantages et risques

Si corrigés en temps utile, les coûts de protection du découvert sont en général inférieurs aux fines encourues pour rebondir un contrôle. Pour un contrôle rebondi, la banque chargera le client des honoraires nonsufficient de fonds (NSF) et l'établissement de encaissement chargera des honoraires retournés de contrôle, parfois en plus de la quantité du contrôle. Ce paquet des fines peut être nettement plus haut que les honoraires simples de protection de découvert.

Pour des contrôles, la protection de découvert empêche également l'établissement de encaissement de savoir que la personne est basse sur l'argent comptant qui peut servir pour protéger la réputation du du client.

Si l'état tiré à découvert sur n'est pas corrigé au cours d'une courte période, cependant, les coûts de protection de découvert augmentent. Si en utilisant une ligne de crédit de découvert qui n'est pas payé en arrière, l'intérêt peut s'accumuler, et dans des cas graves la ligne de crédit peut être chargée au loin et rapportée aux agences de reportage de crédit de . Un scénario semblable peut également se produire si les frais bancaires des honoraires quotidiens pour avoir un compte tiré à découvert sur.

Les coûts de protection de découvert sont en général bien plus hauts que les coûts d'essayer font un achat avec une carte de débit ou font un retrait d'atmosphère à partir d'un compte avec les fonds insuffisants. En l'absence de la protection de découvert, de tels retraits d'atmosphère et achats de débit peuvent être refusés sans honoraires. Le consommateur alors peut choisir de décommander la transaction ou d'emprunter l'argent à une source moins-chère.

Si un compte bancaire des USA est laissé tiré à découvert sur, après qu'un nombre minimum de Business Day que les restes de compte tirés à découvert sur, des honoraires peuvent être évalué pour chaque Business Day additionnel que le compte demeure tiré à découvert sur. D'ici peu, la banque clôturera le compte à moins qu'il soit satisfaisant que la dette soit payée au loin d'une façon de bonne foi, se réfèrent la pour la collection, et aient sa manipulation comme disque négatif contre son support sur des rapports de crédit et avec le ChexSystems . Le reportage d'un en raison clôturé par compte des USA d'un découvert non payé à temps peut empêcher l'ouverture d'un compte avec une autre banque des USA pendant cinq années.

Législation proposée

H. 946, présenté dans le congrès des USA le 8 février 2007, augmenteraient le règlement des programmes de prêt de découvert. La législation proposée modifierait la vérité dans les prêts de l'acte (le règlement Z) à clarifier que des honoraires de découvert sont couverts, exigent le consentement écrit avant l'inscription dans le programme de prêt de découvert, exigent des institutions financiers d'avertir le client quand un retrait d'atmosphère déclenchera des honoraires, et interdisent les institutions financiers de changer l'ordre du contrôle dégageant ou retardant la signalisation des dépôts seulement pour augmenter des honoraires de découvert.

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