Assurance
< ! -- ATTENTION. DES LIENS QUI SONT AJOUTÉS À L'ASSURANCE DE VENTE SERONT ENLEVÉS. --> orldwide participants inancial du marché L'assurance , dans la loi et les sciences économiques , est une forme de la gestion des risques principalement utilisée à la haie contre le risque d'une perte contingente. L'assurance est définie comme transfert équitable du risque d'une perte, à partir d'une entité à l'autre, en échange d'une prime. L'assureur , dans les sciences économiques, est la compagnie qui vend l'assurance. Le taux d'assurance de est un facteur employé pour déterminer la quantité, appelée le le de la meilleure qualité, pour être facturé une certaine quantité d'assurance d'assurance. La gestion des risques , la pratique du risque évaluant et de contrôle, a évolué comme domaine d'études discret et la pratique.
Principes d'assurance
De risques caractéristiques communes de la part sept commercialement assurables typiquement. deun grand nombre d'unités homogènes d'exposition. La grande majorité de polices d'assurances sont données pour différents membres des classes très grandes. L'assurance d'automobile, par exemple, a couvert environ 175 millions d'automobiles aux Etats-Unis en 2004. L'existence d'un grand nombre d'unités homogènes d'exposition permet à des assureurs de tirer bénéfice de la soi-disant « loi de des grands nombres , » qui en effet les déclarer qui à mesure que le nombre d'unités d'exposition augmente, les résultats réels sont de plus en plus pour devenir près des résultats prévus. Il y a des exceptions à ce critère. Le Lloyd de Londres est célèbre pour assurer la vie ou la santé des acteurs, actrices et folâtre des figures. L'assurance satellite de lancement couvre les événements qui sont peu fréquents. Les grandes politiques de propriété commerciale commerciale peuvent assurer les propriétés exceptionnelles pour lesquelles il n'y a aucune unité homogène d'exposition de `'. En dépit d'échouer sur ce critère, beaucoup d'expositions comme ces derniers sont généralement considérées assurables.
Indemnification
La définition technique du " ; indemnity" ; moyens de guérir encore. Il y a deux types de contrats d'assurance ; 1) un " ; indemnity" ; politique et 2) un " ; salaire sur le behalf" ; ou " ; au nom du " ; politique. La différence est significative sur le papier, mais rarement le matériel dans la pratique.
Un " ; indemnity" ; la politique pas jamais des réclamations de salaire jusqu'à ce que l'assuré ait payé hors de la poche à certains tiers ; c. un visiteur à votre maison glisse sur un plancher que vous avez laissé humide et poursuivez vous pour $10. Sous un " ; indemnity" ; la politique le propriétaire d'une maison devrait être soulevée avec les $10.000 pour payer la chute de visiteurs et puis serait " ; indemnified" ; par la compagnie d'assurance pour hors des coûts pocket (les $10.
Sous la même situation, un " ; salaire sur le behalf" ; la politique, la compagnie d'assurance payerait la réclamation et les assurés (le propriétaire d'une maison) ne seraient pas hors de poche quelque chose. La plupart d'assurance-responsabilité moderne est écrite sur la base du " ; salaire sur le behalf" ; langue.
Une entité cherchant à transférer le risque (un individu, une société, ou une association de tous type, etc.) devient la partie « assurée » une fois que le risque est assumé par un « assureur », la partie de garantie, au moyen d'un contrat , appelé une assurance « politique ». Généralement, un contrat d'assurance inclut, au minimum, les éléments suivants : les parties (l'assureur, les assurés, les bénéficiaires), la prime, la période de l'assurance, l'événement particulier de perte couvert, la quantité d'assurance (c., la quantité à payer aux assurés ou au bénéficiaire en cas d'une perte), et exclusions (événements non couverts). On dit qu'ainsi un assuré est " ; " de garanti par ; contre les événements de perte couverts dans la politique.
Quand l'assuré parties l'expérience une perte pour un péril spécifique, l'assurance autorise le preneur d'assurance à introduire une « réclamation » contre l'assureur pour la quantité couverte de perte comme spécifique par la politique. Les honoraires ont payé par les assurés à l'assureur assumer le risque s'appellent la « prime ». Des primes d'assurance de beaucoup d'assurés sont employées pour placer des comptes réservés pour le retard de paiement de réclamer-dans la théorie pour relativement un peu de demandeur-et pour des coûts aériens du . À condition qu'un assureur maintienne les ressources financières suffisantes allouées pour des pertes prévues (c., réservations), la marge restante est le bénéfice du d'un assureur.
Quand une politique est-elle vraiment de l'assurance ?
Une définition opérationnelle d'assurance est que c'est
l'avantage a fourni par un genre particulier de contrat d'indemnité, appelé une police d'assurances ;
cela en est publié par un de plusieurs genres de personnes morales (entreprise d'assurance de valeurs , mutuelle , réciproque, ou syndicat de Lloyd de , par exemple), dont peut s'appeler un assureur ;
en au nom de ce que l'assureur promet de payer ou de garantir une autre partie, appelé un preneur d'assurance ou un assuré ;
cela protège les assurés contre la perte provoquée par ces périls sujet à l'indemnité en échange de la considération connue sous le nom de prime d'assurance.
Ces dernières années ce genre de définition opérationnelle a prouvé insatisfaisant en raison des contrats qui ont eu la forme mais pas la substance de l'assurance. L'essence de l'assurance est le transfert du risque à partir des assurés à un ou plusieurs assureurs. Combien de risque un contrat transfère réellement s'est avéré être au coeur de la polémique.
Cette issue a surgi le plus clair dans la réassurance, où l'utilisation de la réassurance financière de reengineer des bilans d'assureur sous le USA GAAP est devenue à la mode pendant les années 80. La profession de comptabilité a soulevé des préoccupations concernant l'utilisation de la réassurance dans laquelle peu le cas échéant risque réel a été transféré, et a continué pour aborder l'issue dans FLB 113, cité ci-dessus. Tandis que sur son visage, FLB 113 est limités aux transactions de explication de réassurance, les conseils qu'il contient est généralement concédé pour s'appliquer également aux transactions d'assurance de explication des USA GAAP exécutées par des entreprises commerciales.
Le contrat contient-il à transfert proportionné de risque ?
FLB 113 contient deux essais, appelés « les essais 9a et le 9b, » qui exigent collectivement qu'un contrat créent une possibilité raisonnable d'une perte significative au garant pour qu'il soit considéré assurance. L'indemnification de l'entreprise de cession contre la perte ou de la responsabilité concernant le risque d'assurance dans la réassurance des contrats de court-durée exige tous les deux suivant, à moins que la condition dans le paragraphe 11 soit remplie :a. Le réassureur assume le risque significatif d'assurance sous les parties reinsured de l'assurance fondamentale contracts.
b. Il est raisonnablement possible que le réassureur puisse réaliser une perte significative du transaction.
Le paragraphe 10 FLB de 113 précise que les essais 9a et 9b sont basés sur comparer la valeur actuelle de tous les coûts au picovolte de tous les jets de revenu. Ne donne FLB aucun conseil sur le choix d'un taux d'escompte sur autre que lequel pour baser un tel calcul, pour dire que tous les résultats examinés devraient employer le même taux.
Rapport des règles comptables statutaires (" ; SSAP" ;) 62, publié par l'association nationale de des commissaires d'assurance, s'applique à la soi-disant « comptabilité statutaire » - les entreprises d'assurance de explication à conformer au règlement. Le paragraphe 12 de SSAP 62 est presque identique FLB aux 113 examinent, alors que le paragraphe 14, qui est autrement très semblable au paragraphe 10 FLB de 113, contient en plus une justification pour l'usage d'un taux fixe simple pour escompter des buts. Le choix d'un " ; raisonnable et appropriate" ; le taux d'escompte est laissé comme question de jugement.
Y a-t-il un essai de brightline ?
Ni FLB 113 ni SAP 62 ne définit le raisonnable de limites ou le significatif. Dans le meilleur des cas, on voudrait pouvoir substituer des valeurs aux deux limites. Il serait beaucoup plus simple si on pourrait appliquer un essai d'une possibilité de pour cent de X d'une perte de pour cent de Y ou plus grand. On a proposé de tels essais, y compris un célèbre attribués à un fonctionnaire de sec on dit que qui est d'avis dans après entretien de déjeuner qu'une possibilité de 10 pour cent d'une perte de 10 pour cent était suffisante pour établir le caractère raisonnable et la signification. En effet, beaucoup d'assureurs et de réassureurs appliquent toujours ce 10/10" ; déterminer comme repère l'essai de transfert de risque.Il devrait être évident qu'une tentative d'employer n'importe quelle règle numérique telle que l'essai de 10/10 rencontrera rapidement des problèmes. Implicite dans l'essai garde le 10/10 que l'un ou l'autre sont les liens supérieurs pour le commentaire formulé par le fonctionnaire de sec donc, le reste de ce paragraphe ne s'applique pas. Supposer qu'un contrat a une possibilité de 1 pour cent d'une perte de 10.000 pour cent ? Il devrait être raisonnablement évident en soi qu'un tel contrat soit assurance, mais il échoue la moitié de l'essai de 10/10.
Il ne s'avère pas que n'importe quel essai de brightline de caractère raisonnable ni d'importance peut être construit.
L'excédent de sinistre des contrats, comme ceux utilisés généralement pour le parapluie et l'assurance-responsabilité générale, ou pour s'assurer contre des pertes de propriété, aura typiquement un bas rapport de prime payé à la perte maximum récupérable. Ce rapport (exprimé en pourcentage), généralement appelé le taux de sur la ligne pour des raisons historiques s'est rapporté aux pratiques en matière de garantie à Lloyd de Londres, sera typiquement bas pour les contrats qui contiennent le transfert raisonnablement évident en soi de risque. À mesure que le rapport augmente pour rapprocher la valeur actuelle de la limite de l'assurance, l'individu-évidence diminue et disparaît.
Les contrats avec de bas taux sur la ligne peuvent survivre aux dispositifs modestes qui limitent la quantité de risque transférée. À mesure que les taux sur la ligne augmentent, un tel risque limitant des dispositifs deviennent de plus en plus important.
" ; Harbor" sûr ; exemptions
L'analyse du caractère raisonnable et de l'importance est une évaluation de la probabilité de différents résultats de profit ou de perte sous différents scénarios de perte. Cela prend du temps et des ressources d'exécuter l'analyse, qui constitue un fardeau sans valeur où le transfert de risque est raisonnablement évident en soi. Les conseils existent pour des assureurs et les réassureurs, dont le Président et les CFO certifient annuellement quant aux accords de réassurance leurs sociétés entreprennent. L'académie américaine des actuaires, par exemple, identifie trois catégories de contrat comme en dehors de condition d'attestation :
Contrats inactifs de
. S'il n'y a aucune prime due ni pertes payables, et l'assureur ne prend aucun crédit pour la réassurance, la détermination du transfert de risque est non pertinente.
Contrats Pre-1994. La condition d'attestation s'applique seulement aux contrats dans lesquels ont été entrés, remplacé ou modifié dessus ou après le 1er janvier 1994. Des contrats antérieurs n'ont pas besoin d'être analysés.
Là où le transfert de risque est " ; raisonnablement self-evident." ;
Risque limitant des dispositifs
Une police d'assurances ne devrait pas contenir les dispositions qui permettent à un côté ou à l'autre de vider unilatéralement le contrat en échange de l'avantage. Dispositions que le vide le contrat pour que le manque exécute ou pour la déclaration de fraude ou de matériel sont ordinaire et acceptable.La politique devrait avoir une limite de pas plus qu'environ trois ans. Ce n'est pas une règle dure et rapide. Des contrats de sur cinq ans de durée sont classifiés comme long terme de `,' qui peut effectuer le traitement de comptabilité, et peuvent évidemment présenter la possibilité qui sur la clause contractuelle entière, aucun risque réel transférera. L'assurance a fourni par le contrat n'a pas besoin de cesser à la fin de la limite (par exemple, le contrat peut couvrir des occurrences par opposition aux réclamations introduites ou réclame payé).
Le contrat devrait être considéré comme pour inclure tous les autres accords, écrits ou oral, qui confèrent des droites, créer les engagements, ou créer les avantages de la part l'une ou l'autre ou des deux parties. Dans le meilleur des cas, le contrat devrait clause contenir de `accord entier la' qui s'assure là ne sont aucun accord latéral écrit ou oral non révélé qui confèrent des droites, créent des engagements, ou créent des avantages de la part l'une ou l'autre ou des deux parties. Si de tels droits, engagements ou avantages existent, ils doivent être factorisés dans les essais du caractère raisonnable et de l'importance.
Le contrat ne devrait pas contenir des limitations arbitraires sur la synchronisation des paiements. Des dispositions qui assurent les deux parties de l'heure correctement de présenter et considérer des réclamations acceptable sont fournies elles sont commercialement raisonnables et usuelles.
Les dispositions qui créent expressément les comptes réels ou notionnels qui s'accroissent intérêt réel ou notionnel suggèrent que le contrat contienne, en fait, un dépôt.
Les dispositions pour la prime additionnelle ou de retour ne font pas, dans et d'elles-mêmes, rendre un contrat quelque chose autre que l'assurance. Cependant, il devrait être peu probable qu'un retour ou la disposition de surprime soit déclenché, et ni l'une ni l'autre partie ne devrait avoir la discrétion concernant la synchronisation d'un tel déclenchement.
Tous les événements qui provoqueraient des réclamations dans le cadre du contrat ne peuvent pas avoir matérialisé avant le commencement du contrat. Si ce " ; tout l'events" ; l'essai n'est pas rencontré, puis le contrat est considéré un contrat rétroactif, pour lequel le traitement de comptabilité devient complexe.
Le modèle économique de l'assureur
Le bénéfice = le ont gagné de la meilleure qualité + revenu du capital - perte encourue - des dépenses de garantie.
Les assureurs gagnent l'argent de deux manières : (1) garantie traversante , le processus par lesquels les assureurs choisissent les risques pour assurer et décider combien dans les primes à facturer accepter ces risques et (2) en investissant les primes qu'ils se rassemblent des assurés.
L'aspect le plus difficile des activités d'assurance est la garantie des politiques. Using un assortiment large des données, les assureurs prévoient la probabilité qu'une réclamation sera introduite contre leurs produits de politiques et de prix en conséquence. À cet effet, la science actuarielle d'utilisation d'assureurs pour mesurer les risques ils sont disposés à supposer et la prime qu'ils chargeront de les assumer. Des données sont analysées pour projeter assez exactement le taux de futures réclamations basées sur un risque donné. Les statistiques d'utilisations de science actuarielle et la probabilité pour analyser les risques se sont associées à la gamme des périls couverts, et ces principes scientifiques sont employés pour déterminer l'exposition globale d'un assureur. Sur l'arrêt d'une politique indiquée, la quantité de prime recouvrée et les gains d'investissement là-dessus sans le montant payé dehors dans les réclamations est le bénéfice de garantie du de l'assureur sur cette politique. Naturellement, de la perspective de l'assureur, quelques politiques sont des gagnants (c., l'assureur paye dehors moins dans des charges qu'il reçoit dans les primes et le revenu du capital) et certains sont perdants (c., l'assureur paye dehors plus dans des charges qu'il reçoit dans les primes et le revenu du capital).
L'exécution de la garantie d'un assureur est mesurée dans son rapport combiné. Le rapport de perte (les pertes et les frais engagés de perte-ajustement se sont divisés par prime acquise par filet) est ajouté au coefficient de dépenses (dépenses de garantie divisées par la prime nette écrite) pour déterminer le rapport combiné de la compagnie. Le rapport combiné est une réflexion de la rentabilité globale de la garantie du de la compagnie. Un rapport combiné de plus moins de 100 pour cent indique la rentabilité de garantie, alors que quelque chose plus de 100 indique une perte de garantie.
Les compagnies d'assurance gagnent également des bénéfices de l'investissement sur le « flotteur ». Le « flotteur » ou la réservation disponible est la somme d'argent, actuelle à n'importe quel moment donné, qu'un assureur a rassemblé en primes d'assurance mais n'a pas été payé dehors dans les réclamations. Les assureurs commencent à investir des primes d'assurance dès qu'ils seront rassemblés et continuent à gagner l'intérêt sur elles jusqu'à ce que des réclamations soient payées dehors.
Au Etats-Unis , à la perte de garantie de la propriété et aux compagnies de l'assurance accidents était $142.3 milliards en cinq années finissant 2003. Mais le bénéfice global pour la même période était $68.4 milliards, comme résultat de flotteur. Quelques initiés de secteur des assurances, spécialement Hank Greenberg , ne croient pas qu'il est pour toujours possible de soutenir un bénéfice de flotteur sans bénéfice de garantie aussi bien, mais cette opinion n'est pas universellement tenue. Naturellement, il est difficile effectuer la méthode de « flotteur » dans une période économiquement déprimée. Les marchés d'ours font décaler à partir des investissements et durcir des assureurs vers le haut de leurs normes de garantie. Ainsi une économie pauvre signifie généralement des primes d'assurance élevées. Cette tendance de balancer entre les périodes profitables et peu lucratives avec le temps est généralement connue comme " ; underwriting" ; ou cycle d'assurance de .
Les assureurs de propriété et d'accident gagnent actuellement la plupart d'argent à partir de leur branche d'activités d'assurance automatique. Des statistiques généralement meilleures sont disponibles sur des pertes automatiques et la garantie sur cette branche d'activités a bénéficié considérablement des avances dans le calcul. En plus, les pertes de propriété dans le USA , dû aux catastrophes naturelles, ont aggravé cette tendance.
En conclusion, les réclamations et la manipulation de perte est l'utilité matérialisée de l'assurance. En parvenant la fonction de réclamer-manipulation, la recherche d'assureurs pour équilibrer les éléments de la satisfaction du client, les dépenses de manipulation administratives, et les fuites de paiement excessif de réclamations. En tant qu'élément de ce tour d'adresse, les pratiques en matière frauduleuses d'assurance de sont un risque important d'affaires qui doit être contrôlé et surmonté.
Analogie de jeu
Jeu et récompense de transfert d'assurance risque et.Les transactions de jeu offrent la possibilité d'une perte ou d'un profit. Le jeu crée des perdants et des gagnants. Les transactions d'assurance ne présentent pas la possibilité de gain. L'assurance offre l'aide financière suffisamment pour remplacer la perte, pour ne pas créer le gain pur.
Les joueurs peuvent continuer de dépenser, achetant plus de risque qu'ils peuvent se permettre de payer. Les acheteurs d'assurance peuvent seulement dépenser jusqu'à la limite de ce que les porteurs accepteraient d'assurer ; leur perte est limitée à la quantité de la prime.
Les joueurs, en créant le nouveau transfert de risque, sont des chercheurs de risque. Les acheteurs d'assurance sont des avoiders de risque, créant le transfert de risque en termes de leur besoin de réduire l'exposition à de grandes pertes.
Le jeu ou le jeu est conçu au début de sorte que la chance ne soit pas affectée par la conduite ou le comportement des joueurs et ne soit pas exigée pour conduire des pratiques en matière de réduction de risque. Mais les joueurs peuvent préparer et augmenter leur chance du gain dans certains jeux tels que le tisonnier ou le nerf de boeuf. Contrairement au jeu ou au jeu, pour obtenir certains types d'assurance, tels que l'assurance-incendie incendie, des preneurs d'assurance peuvent être requis de conduire des pratiques en matière de réduction de risque, telles qu'installer les arroseuses et employer les matériaux de construction ignifuges pour ramener la chance de la perte au feu. En outre, après une perte prouvée, les assureurs se spécialisent en fournissant la réadaptation pour réduire au maximum toute la perte.
L'assurance, la prévention, l'atténuation et le transfert du risque, crée une plus grande prévisibilité pour des individus et des organismes.
Histoire d'assurance
Dans un certain sens nous pouvons dire que l'assurance apparaît simultanément à la suite de l'apparition de la société humaine. Nous savons de deux types d'économies dans les sociétés humaines : économies d'argent (avec les marchés, l'argent, les instruments et ainsi de suite) et non-argent ou économies normales (sans argent, marchés, instruments et ainsi de suite). Le deuxième type est une forme plus antique que la première. Dans une telles économie et communauté, nous pouvons voir l'assurance sous forme de personnes s'aidant. Par exemple, si une maison brûle vers le bas, les membres de l'aide de la communauté établissent un neuf. Si la même chose arrive à son voisin, les autres voisins doivent aider. Autrement, les voisins ne recevront pas l'aide à l'avenir. Ce type d'assurance a survécu à l'aujourd'hui dans quelques pays où l'économie moderne d'argent avec ses instruments n'est pas répandue (par exemple des pays dans le territoire de l'ex-Union soviétique).
Se tournant vers l'assurance dans le sens moderne (c., assurance dans une économie moderne d'argent, dans laquelle l'assurance fait partie de la sphère financière), des méthodes tôt de transférer ou de distribuer le risque ont été pratiquées par le les commerçants babyloniens chinois de et aussi il y a bien longtemps que le les 3èmes 2èmes milléniums de et de AVANT JÉSUS CHRIST, respectivement. Les rapids déloyaux de déplacement de fleuve des négociants chinois redistribueraient leurs articles à travers beaucoup de navires pour limiter la perte due à n'importe quel navire simple chavirant. Les Babyloniens ont développé un système qui a été enregistré dans le code célèbre de de Hammurabi , C. 1750 AVANT JÉSUS CHRIST, et pratiqué par les négociants méditerranéens de navigation du tôt si un négociant recevait un prêt pour placer son expédition, il payerait au prêteur par somme additionnelle en échange de la garantie du prêteur pour décommander le prêt si l'expédition est volée. Les monarques d'Achaemenian étaient les premiers pour assurer leurs personnes et fait lui officiel en enregistrant le processus de garantie dans les bureaux de notaire gouvernementaux. La tradition d'assurance a été exécutée tous les ans dans Norouz (début de la nouvelle année iranienne) ; les chefs de différents groupes ethniques aussi bien que d'autres voulant participer, présentés des cadeaux au monarque. Le cadeau le plus important a été présenté pendant une cérémonie spéciale. Quand un cadeau a valu plus de 10.000 Derrik (pièce d'or d'Achaemenian) l'issue ont été enregistrés dans un bureau spécial. C'était avantageux à ceux qui a présenté de tels cadeaux spéciaux. Pour d'autres, les présents ont été assez évalués par les confidents de la cour. Alors l'évaluation a été enregistrée dans les bureaux spéciaux.
Le but de l'enregistrement était que toutes les fois que la personne qui a présenté le cadeau enregistré par la cour avait des ennuis, le monarque et la cour l'aiderait. Jahez, un historien et auteur, écrit dans un de ses livres sur l'Iran antique : " ; le henever le propriétaire du présent est dans l'ennui ou veut construire un bâtiment, a installé un régal, ont ses enfants mariés, etc. que celui responsable de ceci dans la cour vérifierait l'enregistrement. Si la quantité enregistrée dépassait 10.000 Derrik, lui ou elle recevrait une quantité de deux fois comme much." ;
Mille ans après, les habitants du Rhodes ont inventé le concept de la « moyenne générale ». Les négociants dont les marchandises étaient embarquées ensemble payeraient une prime proportionnellement divisée qui serait employée pour rembourser n'importe quel négociant dont les marchandises ont été larguées pendant l'orage ou le sinkage.
Les Grecs et les Romains ont présenté les origines de la santé et de l'ANNONCE de l'assurance-vie C. 600 quand ils ont organisé des guildes appelées le " ; societies" bienveillant ; ce qui a entretenu les familles et a payé à des dépenses funèbres de des membres sur la mort . Les guildes dans les Moyens Âges ont atteint un objectif semblable. Le Talmud traite plusieurs aspects d'assurer les marchandises . Avant que l'assurance ait été établie vers la fin du XVIIème siècle, " ; societies" amical ; existé en Angleterre, en laquelle les gens ont donné des sommes d'argent à une somme générale qui pourrait être employée pour des urgences.
Des contrats d'assurance séparés (c., polices d'assurances non empaquetées avec des prêts ou d'autres genres de contrats) ont été inventés dans le Gênes en XIVème siècle, de même que les piscines d'assurance soutenues par des engagements des domaines débarqués. Ces nouveaux contrats d'assurance ont permis à l'assurance d'être séparée de l'investissement, une séparation des rôles qui se sont avérés la première fois utile dans l'assurance maritime. L'assurance est devenue bien plus sophistiquée dans le post- l'Europe de la Renaissance , et les variétés spécialisées se sont développées.
Vers la fin du dix-septième siècle, l'importance croissante de Londres comme centre pour la demande accrue commerciale de l'assurance maritime. Vers la fin de 1680s, M. Edouard Lloyd a ouvert un café qui est devenu une retraite populaire des propriétaires de bateau, les négociants, et embarque des' capitaines, et de ce fait une source fiable de dernières nouvelles d'expédition. C'est devenu l'endroit de réunion pour des parties souhaitant assurer des cargaisons et des bateaux, et ces disposé pour garantir de telles entreprises. Aujourd'hui, le Lloyd de Londres demeure le principal marché (note que ce n'est pas une compagnie d'assurance) pour le soldat de marine et d'autres types de spécialiste d'assurance, mais cela fonctionne plutôt différemment que les genres plus familiers d'assurance.
L'assurance car nous la savons aujourd'hui peut être tracée au grand feu de de Londres , qui dans 1666 a dévoré 13. Au lendemain de ce désastre, le Nicholas Barbon a ouvert un bureau pour assurer des bâtiments. En 1680, il a établi la première compagnie d'assurance-incendie incendie de l'Angleterre, " ; Le bureau de feu, " ; pour assurer des maisons de brique et d'armature.
La première compagnie d'assurance dans le Etats-Unis a garanti l'assurance-incendie incendie et a été formée en ville de Charles Charleston ), le la Caroline du Sud (de moderne-jour, en 1732.
Le Benjamin Franklin a aidé à populariser et faire standard la pratique de l'assurance, en particulier contre le feu sous forme d'assurance perpétuelle . En 1752, il a fondé Philadelphie Contributionship pour l'assurance des Chambres de la perte par Fire. La compagnie de Franklin était la première pour apporter des contributions vers la protection contre l'incendie. Non seulement sa compagnie a-t-elle mis en garde contre certains risques d'incendie, il a refusé d'assurer certains bâtiments où le risque du feu était trop grand, comme toutes les maisons en bois.
Aux Etats-Unis, le règlement du secteur des assurances est fortement balkanisé par , avec la responsabilité primaire assumée par différents services des assurances de l'état . Considérant que les marchés d'assurance sont devenus centralisés nationalement et internationalement, les commissaires d'assurance d'état fonctionnent individuellement, cependant parfois de concert par une organisation des commissaires d'assurance nationale de . Ces dernières années, certains ont réclamé un état duel et un système de normalisation fédéral pour l'assurance semblable à cela qui surveille des banques d'Etat et des banques fédérales.
Dans l'état de New York , qui a des lois uniques en accord avec sa stature comme centre d'affaires globales, l'ancien Eliot Spitzer d'Attorney General de New York était en position unique à s'attaquer aux courtages importants d'assurance nationale. Spitzer a allégué que le marais et le McLennan ont orienté des affaires aux compagnies d'assurance basées sur la quantité de commissions contingentes qui pourraient être extraites à partir des porteurs, plutôt que basant des décisions dessus si les porteurs ont eu les meilleures affaires pour des clients. Plusieurs des plus grands courtages commerciaux d'assurance ont depuis cessé d'accepter les commissions contingentes et ont adopté de nouveaux modèles économiques.
Types d'assurance
N'importe quel risque qui peut être mesuré peut potentiellement être assuré. Des genres spécifiques de risque qui peuvent provoquer des réclamations sont connus comme " ; Quot des périls ;. Une police d'assurances visera en détail que des périls sont couvert par la politique et qui n'est pas. Au-dessous de est la liste (non exhaustive) d'a des nombreux différents types d'assurance qui existent. Une politique simple peut couvrir des risques dans un ou plusieurs des catégories déterminées ci-dessous. Par exemple, l'assurance automatique couvrirait typiquement le risque de propriété (couvrant le risque de vol ou de dommages à la voiture) et le risque de responsabilité (réclamations légales de bâche de causer un accident). Le police d'assurances de s de propriétaire d'une maison un la 'aux États-Unis inclut typiquement des dommages de bâche d'assurance des biens à la maison et aux affaires du propriétaire, à l'assurance-responsabilité couvrant certaines réclamations légales contre le propriétaire, et même à un peu d'assurance médicale maladie pour des dépenses médicales des invités qui sont blessés sur la propriété du propriétaire.
l'assurance d'automobile , connue dans le R-U en tant qu'assurance automobile de , est probablement la forme la plus commune d'assurance et peut couvrir les deux réclamations légales de la responsabilité contre le conducteur et la perte de ou les dommages au véhicule lui-même du de l'assuré. Dans l'ensemble des Etats-Unis la police d'assurances automatique est exigée pour exploiter légalement un véhicule à moteur sur les routes publiques. Dans quelques juridictions, la compensation de dommages corporels pour des victimes d'accidents d'automobile a été changée en système sans faute du , qui réduit ou élimine la capacité de poursuivre pour la compensation mais fournit l'acceptabilité automatique pour des avantages. Les compagnies par la carte de crédit s'assurent contre les dommages sur les voitures louées.
L'assurance aviation s'assure contre la coque, les pièces de rechange, le deductible, la guerre de coque et les risques de responsabilité.
L'assurance de chaudière de (également connu sous le nom d'assurance de chaudière et de machines ou assurance de panne d'équipement) s'assure contre des dommages physiques accidentels à l'équipement ou aux machines.
L'assurance contre les risques du constructeur s'assure contre le risque de perte ou de dommages matériels physiques pendant la construction. L'assurance contre les risques du constructeur est typiquement écrite sur un " ; tout le risk" ; les dommages de bâche de base dus à en causent (négligence y compris des assurés) pas autrement expressément exclu.
L'assurance commerciale peut être n'importe quel genre d'assurance qui protège des entreprises contre des risques. Quelques principaux sous-types d'assurance commerciale sont (a) les divers genres d'assurance-responsabilité professionnelle de , également appelés le l'assurance d'indemnité professionnelle , qui sont discutés ci-dessous sous ce nom ; et (b) la politique d'entrepreneurs (BOP), qui empaquette dans une politique plusieurs des genres d'assurance des lesquels un entrepreneur a besoin, d'une manière analogue à la façon dont l'assurance de propriétaires d'une maison empaquette les assurances dont un propriétaire d'une maison a besoin.
L'assurance accidents s'assure contre des accidents, pas nécessairement attachés à n'importe quelle propriété spécifique.
L'assurance de crédit rembourse une partie ou tout le prêt arrière quand certaines choses arrivent à l'emprunteur tel que le chômage , l'incapacité , ou la mort . L'assurance hypothécaire (qui voient ci-dessous) est une forme d'assurance de crédit, bien que l'assurance de crédit nommée de plus souvent soit employée pour se rapporter aux politiques qui couvrent d'autres genres de dette.
L'assurance de crime de assure le preneur d'assurance contre des pertes résultant des actes criminels des tiers. Par exemple, une compagnie peut obtenir l'assurance de crime pour couvrir des pertes résultant du vol ou du détournement.
" de l'assurance récolte ; L'assurance récolte d'utilisation de fermiers pour réduire ou contrôler de divers risques s'est associée aux récoltes croissantes. De tels risques incluent la perte ou les dommages de récolte provoqués par le temps, la grêle, la sécheresse, les dommages de gel, les insectes, ou la maladie, par exemple. le " ;
La compensation des ouvriers de Loi de base de la défense de ou l'assurance de l'assurance de DBA de fournit l'assurance pour les ouvriers civils engagés par le gouvernement pour exécuter des contrats en dehors des USA et du Canada. Le DBA est exigé pour tous les citoyens des USA, résidants des USA, porte-cartes vert des USA, et tous les employés ou sous-traitants engagés sur les contrats gouvernementaux d'outre-mer. Selon le pays, les ressortissants étrangers doivent également être couverts sous le DBA. Cette assurance inclut typiquement des dépenses liées au traitement médical et à la perte de salaires, aussi bien que l'incapacité et les capitaux décès.
L'assurance-responsabilité de directeurs et de dirigeants protège une organisation (habituellement une société) contre des coûts liés au litige résultant des erreurs encourues par les directeurs et les dirigeants desquels ils sont responsables. Dans l'industrie, ce s'appelle habituellement le " ; D&O" ; pour le short.
Les politiques de l'assurance invalidité d'invalidité fournissent l'aide financière en cas que le preneur d'assurance ne peut pas travailler en raison de la maladie ou des dommages de neutralisation. Elle fournit l'appui mensuel pour aider à payer des engagements tels que des hypothèques et des cartes de crédit.
L'assurance permanente totale de l'assurance invalidité d'invalidité fournit des indemnités quand une personne est de manière permanente handicapée et peut plus ne travailler dans leur profession, souvent prises comme adjonction à l'assurance-vie.
Erreurs et assurance d'omissions : Voir le " ; Insurance" professionnel de responsabilité ; sous le " ; Insurance" de responsabilité ;.
L'assurance expatriée fournit à des individus et à des organismes fonctionnant en dehors de leur pays d'origine la protection pour des poursuites d'automobiles, de propriété, de santé, de responsabilité et d'affaires.
L'assurance fraternelle est fournie sur une base coopérative par les socieities fraternels d'avantage de ou d'autres organismes sociaux.
L'assurance de perte financière de protège des individus et des compagnies contre de divers risques financiers. Par exemple, des affaires pourraient acheter la couverture pour la protéger contre la perte des ventes si un feu dans une usine l'empêchait d'effectuer ses affaires pendant un certain temps. L'assurance pourrait également couvrir le manque d'un créancier de payer l'argent qu'il doit aux assurés. Ce type d'assurance désigné fréquemment sous le nom du " ; interruption insurance." d'affaires ; Les liens de fidélité et les obligations garanties sont inclus dans cette catégorie, bien que ces produits fournissent une indemnité à un tiers (le " ; obligee" ;) en cas la partie d'assurés (habituellement désignée sous le nom du " ; obligor" ;) échouer pour exécuter ses engagements dans le cadre d'un contrat avec l'obligee.
Assurance-incendie incendie : Voir le " ; Insurance" de propriété ;.
Assurance de risque : Voir le " ; Insurance" de propriété ;.
Les politiques de l'assurance médicale maladie couvriront souvent le coût de traitements médicaux privés si le Service National de Santé au R-U (NHS) ou d'autres programmes de santé financés au moyen de ressources publiques ne payent pas eux. Elle aura souvent comme conséquence des soins de santé plus rapides où de meilleurs équipements sont disponibles.
Le enlèvent et rançonnent l'assurance
Assurance à la maison ou assurance de propriétaires d'une maison : Voir le " ; Insurance" de propriété ;.
L'assurance-responsabilité est un superjeu très large qui couvre des réclamations légales contre les assurés. Beaucoup de types d'assurance incluent un aspect de couverture de la garantie. Par exemple, une police d'assurances de propriétaire d'une maison inclura normalement la couverture de la garantie qui protège les assurés en cas d'une réclamation apportée par quelqu'un qui glisse et tombe sur la propriété ; l'assurance d'automobile inclut également un aspect de l'assurance-responsabilité qui garantit contre le mal qu'une voiture s'écrasante peut causer à d'autres vit, santé, ou propriété. La protection a offert par une politique d'assurance-responsabilité est double : une défense légale en cas d'un procès a débuté contre le preneur d'assurance et l'indemnification (paiement au nom des assurés) en ce qui concerne un règlement ou un verdict de cour. Les politiques de responsabilité couvrent typiquement seulement la négligence des assurés, et ne s'appliqueront pas aux résultats des actes obstinés ou intentionnels par les assurés.
L'assurance-responsabilité environnementale protège les assurés contre des coûts de dommages corporels, de dégats matériels et de nettoyage en raison de la dispersion, du dégagement ou de l'évasion des polluants.
L'assurance-responsabilité professionnelle , également appelée le l'assurance d'indemnité professionnelle , protège les praticiens professionnels tels que des architectes, des avocats, des médecins, et des comptables contre des réclamations potentielles de négligence introduites par leurs patients/clients. L'assurance-responsabilité professionnelle peut prendre différents noms selon la profession. Par exemple, l'assurance-responsabilité professionnelle dans la référence à la profession médicale peut s'appeler l'assurance contre l'erreur médicale de . Le notaire de peut contracter l'assurance d'erreurs et d'omissions de (E&O). D'autres preneurs d'assurance du potentiel E&O de incluent, par exemple, les agents immobiliers, les inspecteurs à la maison, les priseurs, et les lotisseurs de site Web.
L'assurance-vie fournit une indemnité monétaire à la famille ou à tout autre bénéficiaire indiqué d'un défunt, et peut spécifiquement prévoir le revenu à une famille de personne d'assurés, à l'enterrement , à l'enterrement et à d'autres dépenses finales. Les politiques d'assurance-vie permettent souvent l'option de avoir le montant payé au bénéficiaire en paiement en espèces de somme forfaitaire ou annuité.
Les annuités fournissent un jet des paiements et sont généralement classifiées comme assurance parce qu'elles sont publiées par des compagnies d'assurance et réglées comme assurance et exigent les mêmes genres d'expertise actuarielle et de gestion de portefeuille que l'assurance-vie exige. Des annuités et les pensions qui payent une indemnité la vie sont parfois considérées comme l'assurance contre la possibilité qu'un retraité survivra à ses ressources financières. Dans ce sens, elles sont le complément de l'assurance-vie et, d'une perspective de garantie, sont l'image de miroir de l'assurance-vie.
L'assurance de fonds verrouillée par est une police d'assurances hybride peu connue conjointement publiée par des gouvernements et des banques. Elle est employée pour protéger les fonds public contre le bourreur par les parties non autorisées. Dans des cas spéciaux, un gouvernement peut autoriser son utilisation en protégeant les fonds demi-privés qui sont exposés à trifouiller. Les limites de ce type d'assurance sont habituellement très strictes. Par conséquent elle est employée seulement dans des cas extrêmes où la sécurité maximum des fonds est exigée.
L'assurance maritime et l'assurance de cargaison marine couvrent la perte ou les dommages des bateaux en mer ou sur les voies navigables, et de la cargaison qui peut être sur elles. Quand le propriétaire de la cargaison et le porteur sont des sociétés séparées, l'assurance de cargaison marine compense typiquement le propriétaire de la cargaison des pertes subies du feu, du naufrage, etc., mais exclut les pertes qui peuvent être récupérées du porteur ou de l'assurance du porteur. Beaucoup de garants d'assurance maritime incluront le " ; element" de temps ; l'assurance dans de telles politiques, qui prolonge l'indemnité au manque à gagner de couverture des dépenses et d'autre secteur attribuables au retard a causé par une perte couverte.
L'assurance hypothécaire assure le prêteur contre le défaut par l'emprunteur.
L'assurance nationale est la version du R-U de la sécurité sociale (qui voit ci-dessous).
L'assurance sans faute est un type de police d'assurances (typiquement assurance d'automobile) où des assurés sont indemnisés par leur propre assureur indépendamment du défaut dans l'incident.
L'assurance d'incident nucléaire couvre des dommages résultant d'un incident impliquant les matériaux radioactifs et est généralement arrangée au niveau national. (Pour les Etats-Unis, voir l'acte d'indemnité d'industries nucléaires de Prix-Anderson .)
L'assurance d'animal familier de assure des animaux familiers contre des accidents et des maladies - quelques compagnies couvrent la routine/le soin et enterrement de santé, aussi bien.
L'assurance contre les risques politiques peut être contractée par des entreprises avec des opérations dans les pays dans lesquels il y a un risque que la révolution ou d'autres états politiques du aura comme conséquence une perte.
Assurance de pollution. Une assurance de premier-partie pour la contamination de la propriété d'assurés par des sources extérieures ou sur place. Assurance pour la responsabilité aux tiers résultant de la contamination d'air, d'eau, ou de terre due au déchargement soudain et accidentel des matériaux dangereux de l'emplacement d'assurés. La politique habituellement couvre les coûts de nettoyage et peut inclure l'assurance pour des dégagements des réservoirs de stockage souterrains. Des actes intentionnels sont spécifiquement exclus
L'assurance d'indemnité professionnelle protège les assurés contre donner loin un grand prix à un événement spécifique. Les exemples incluraient les prix de offre aux contestants qui peuvent faire une moitié-cour tirée à un match de basket, ou l'a trou-dans-un à un tournoi de golf.
L'assurance des biens assure la protection contre des risques à la propriété, telle que le feu, le vol ou les dommages du temps . Ceci inclut les formes spécialisées d'assurance telles que l'assurance-incendie incendie , l'assurance contre l'inondation , l'assurance contre les tremblements de terre , l'assurance à la maison , l'assurance risques divers ou l'assurance de chaudière de .
Le Self-Insurance protégé par est un mécanisme de financement alternatif de risque dans lequel une organisation maintient le coût mathématiquement calculé du risque dans l'organisation et vire le risque catastrophique avec des limites spécifiques et globales sur un assureur ainsi tout le coût maximum du programme est connu. Un programme protégé correctement conçu et garanti de Self-Insurance réduit et stabilise le coût d'assurance et fournit des informations valables de gestion des risques.
L'assurance d'achat de est visée assurant la protection sur l'achat de personnes de produits. L'assurance d'achat peut couvrir la protection d'achat, les garanties, les garanties, les plans de soin et même l'assurance individuels de téléphone portable. Une telle assurance est normalement très limitée dans la dimension de problèmes qui sont couverts par la politique.
L'assurance rétrospectivement évaluée est une méthode d'établir une prime sur de grands comptes commerciaux. La prime finale est basée sur l'expérience de perte réelle de l'assuré pendant la limite de politique, parfois sujet à une prime minimum et maximum, avec la prime finale déterminée par une formule. Dans le cadre de ce plan, la prime d'année en cours est basée partiellement (ou complètement) sur les pertes d'année en cours, bien que les ajustements de la meilleure qualité puissent prendre des mois ou des années au delà de la date d'échéance d'année en cours. La formule d'estimation est garantie dans le contrat d'assurance. Formule : la prime rétrospective = a converti la perte + multiplicateur fiscal de la meilleure qualité de base de ×. Des variations nombreuses de cette formule ont été développées et sont en service.
L'assurance formelle d'individu de est la décision délibérée à payer des pertes autrement assurables hors de son propre argent. Ceci peut être fait sur une base formelle en établissant des fonds séparés dans lesquels des fonds sont déposés sur une base périodique, ou en renonçant simplement à l'achat de l'assurance disponible et le paiement out-of-pocket. L'assurance d'individu est habituellement employée pour payer à haute fréquence, pertes de bas-sévérité. De telles pertes, si couvert par assurance conventionnelle, devoir moyen payer une prime qui inclut des chargements pour les dépenses générales de la compagnie, le coût de mettre la politique sur les livres, des frais d'acquisition, des taxes sur primes, et des éventualités. Tandis que cela vaut pour toute l'assurance, pour de petites, fréquentes pertes les coûts de transaction peuvent dépasser l'avantage de la réduction de volatilité que l'assurance a les moyens autrement.
La sécurité sociale peut être beaucoup de choses à beaucoup de personnes dans beaucoup de pays. Mais un résumé de son essence est que c'est une collection d'assurances d'assurance (composants y compris d'assurance-vie, d'assurance de revenu d'incapacité, d'assurance chômage, d'assurance médicale maladie, et de d'autres), plus l'épargne de retraite, cette participation de mandats par tous les citoyens. En forçant chacun dans la société pour être un preneur d'assurance et des primes de salaire, il s'assure que chacun peut devenir un demandeur quand ou s'il a besoin. Le long de la manière ceci devient inévitablement connexe à d'autres concepts tels que le système de justice et l'État-providence . C'est une grande, compliquée matière qui engendre la discussion énorme, qui peut être encore étudiée dans les articles suivants (et d'autres) :
Disposition de bien être social de
Sécurité sociale
Filet de protection sociale
Assurance nationale
Sécurité sociale de (Etats-Unis)
Discussion de sécurité sociale de (Etats-Unis)
l'assurance d'Arrêter-perte de assure la protection contre des pertes catastrophiques ou imprévisibles. Elle est achetée par les organismes qui ne veulent pas assumer 100% de la responsabilité pour des pertes résultant des plans. Dans le cadre d'une politique d'arrêter-perte, la compagnie d'assurance devient responsable des pertes qui dépassent certaines limites appelées les deductibles.
L'assurance d'obligation garantie est une assurance de trois parties garantissant l'exécution du principal.
L'assurance de terrorisme de assure la protection contre n'importe quels perte ou dommages provoqués par des activités du terroriste .
L'assurance de titres fournit une garantie que le titre à la propriété immobilière est investi dans l'acheteur et/ou le créancier hypothécaire librement et clairement des privilèges ou des encombrements. Elle est habituellement publiée en même temps qu'une recherche des disques publics exécutés à l'heure d'une transaction des immobiliers .
L'assurance de voyage de est une couverture d'assurance prise par ceux qui voyagent à l'étranger, qui couvre certaines pertes telles que des dépenses médicales, perdu des affaires personnelles, voyagent retard, responsabilités personnelles, etc.
L'assurance de volcan de est une assurance qui couvre des dommages de volcan en Hawaï.
L'assurance de la compensation des ouvriers de remplace l'ensemble ou une partie des salaires du d'un ouvrier perdu et accompagnant des dépenses médicales supportées en raison des dommages relatifs à l'emploi.
Types de compagnies d'assurance
Des compagnies d'assurance peuvent être classifiées Ascompagnies d'assurance de la vie de
, qui vendent l'assurance-vie, les annuités et les produits de pensions.
compagnies d'assurance générales sans vie de ou de , qui vendent d'autres types d'assurance.
Des compagnies d'assurance générales peuvent être encore divisées en ces catégories secondaires.
Lignes standard
Lignes excessives
Dans la plupart des pays, la vie et les assureurs sans vie sont sujets à de différents régimes de normalisation et l'impôt différent et des règles de la comptabilité . La raison principale de la distinction entre les deux types de compagnie est cette vie, annuité, et les affaires de pension sont très à long terme dans le &mdash de nature ; l'assurance pour l'assurance sur la vie ou une pension peut couvrir des risques au-dessus de beaucoup de décennies en revanche, couverture d'assurance non-vie couvre habituellement une période plus courte, telle qu'un an.
Aux Etats-Unis, la ligne standard compagnies d'assurance sont votre " ; stream" principal ; assureurs. Ce sont les compagnies qui assurent typiquement votre automatique, à la maison ou des affaires. Elles emploient le modèle ou le " ; biscuit-cutter" ; politiques sans variation d'une personne au prochain. Elles habituellement ont des primes inférieures que les lignes excessives et peuvent se vendre directement aux individus. Elles sont réglées par les droits nationaux qui peuvent limiter le montant qu'elles peuvent facturer pour des polices d'assurances.
La ligne excessive compagnies d'assurance (excès et excédent d'aka) assurent typiquement des risques non couverts par les lignes standard marché. Elles sont largement référées en tant qu'étant toute l'assurance placée avec les assureurs non admis. Des assureurs non admis ne sont pas autorisés dans les états où les risques sont localisés. Ces compagnies ont plus de flexibilité et peuvent réagir plus rapidement les compagnies d'assurance que standard parce qu'elles n'ont pas les mêmes règlements que les compagnies d'assurance standard. Les droits nationaux exigent généralement l'assurance placée avec la ligne en surplus agents et courtiers pour ne pas être disponibles par les assureurs autorisés standard.
Des compagnies d'assurance sont généralement classifiées en tant que le mutuel de ou compagnies courantes du . C'est plus d'une distinction traditionnelle car les véritables compagnies mutuelles deviennent rares. Des compagnies mutuelles sont possédées par les preneurs d'assurance, alors que les actionnaires (qui les mai ou mai pas possèdent des politiques) pour posséder les entreprises d'assurance de valeurs. D'autres formes possibles pour une compagnie d'assurance incluent les reciprocals, dans lesquels les preneurs d'assurance « échangent » en partageant des risques, et les organismes de Lloyds.
Des compagnies d'assurance sont évaluées par de diverses agences telles que le heure du matin le meilleur . Les estimations incluent la force financière de la compagnie, qui mesure sa capacité aux réclamations de salaire. Elle évalue également les instruments publiés par la compagnie d'assurance, telle que des liens, des notes, et des produits de mobiliérisation.
les compagnies de la réassurance de sont des compagnies d'assurance qui vendent des politiques à d'autres compagnies d'assurance, leur permettant de réduire leurs risques et de se protéger contre des pertes très grandes. Le marché de réassurance est dominé par quelques compagnies très grandes, avec les réservations énormes. Un réassureur peut également être un auteur direct des risques d'assurance aussi bien.
le des compagnies que captives de l'assurance peuvent être définies en tant que compagnies d'assurance de limité-but établies avec l'objectif spécifique du financement risque d'émaner de leur groupe ou groupes de parent. Cette définition peut parfois être prolongée pour inclure certains des risques des clients de la maison mère mère. En bref, c'est un véhicule interne de self-insurance. Les captifs peuvent prendre la forme d'un " ; pure" ; entité (qui est une filiale de 100 pour cent de la maison mère mère d'individu-assurés) ; d'un " ; mutual" ; captif (qui assure les risques collectifs des membres d'une industrie) ; et d'un " ; association" ; captif (qui individu-assure différents risques des membres d'une association professionnelle, commerciale ou industrielle). Les captifs représentent des avantages fiscaux commerciaux, économiques et à leurs commanditaires en raison des réductions en coûts qu'ils aident à créer et pour la facilité de la gestion des risques d'assurance et la flexibilité pour des marges de financement ils se produisent. En plus, ils peuvent fournir l'assurance des risques qui n'est ni disponible ni offerte sur le marché traditionnel d'assurance aux prix raisonnables.
Les types de risque qu'un captif peut garantir pour leurs parents incluent les dégats matériels, le public et la responsabilité du fait des produits, les dépenses professionnelles d'indemnité, d'avantages des employés, de responsabilité d'employeurs, de moteur et d'aide médicale. L'exposition du captif à de tels risques peut être limitée en employant la réassurance.
Les captifs deviennent un composant de plus en plus important de la gestion des risques et de la stratégie de financement de risque de leur parent. Ceci peut être compris sur le fond suivant :
coûts de la meilleure qualité lourds et croissants de
dans presque chaque ligne d'assurance ;
difficultés en assurant certains types de risque fortuit ;
normes différentielles d'assurance dans diverses régions du monde ;
structures d'estimation qui reflètent des tendances du marché plutôt qu'une expérience de perte individuelle ;
crédit insuffisant pour des deductibles et/ou des efforts de commande de perte.
Il y a également des compagnies connues sous le nom de « consultants en matière d'assurance ». Comme un courtier en prêts hypothécaires, ces compagnies sont payées des honoraires par le client à comparer les prix avant d'acheter la meilleure police d'assurances parmi beaucoup de compagnies.
Semblable à un consultant en matière d'assurance, un « courtier en assurances » compare les prix également avant d'acheter la meilleure police d'assurances parmi beaucoup de compagnies. Cependant, avec des courtiers en assurances, les honoraires sont habituellement payés sous forme de commission de l'assureur qui est choisi plutôt que directement à partir du client.
Ni les consultants en matière d'assurance ni les courtiers en assurances ne sont des compagnies d'assurance et aucun risque n'est transféré à eux dans des transactions d'assurance.
Les tiers administrateurs sont des compagnies qui assurent la garantie et parfois les services de manipulation de réclamations pour des compagnies d'assurance. Ces compagnies ont souvent une expertise spéciale que les compagnies d'assurance n'ont pas.
Assurance-vie et économie
Certains contrats d'assurance-vie accumulent les valeurs de l'argent comptant , qui peuvent être prises par les assurés si la politique est rendue ou contre qui peut être emprunté. Quelques politiques, telles que des annuités et des politiques de dotation de , sont les instruments à accumuler ou le liquident la richesse de quand il est nécessaire. Voir l'assurance-vie .Dans beaucoup de pays, tels que les États-Unis et le R-U, la loi fiscale fournit que l'intérêt sur cette valeur d'argent comptant n'est pas certaines circonstances de dessous imposables. Ceci mène à l'utilisation répandue de l'assurance-vie comme méthode impôt-efficace d'économie aussi bien que la protection en cas de la mort tôt.
Aux États-Unis, l'impôt sur des produits d'intérêts sur des politiques d'assurance-vie et des annuités est généralement reporté. Cependant, dans certains cas l'avantage dérivé du report de l'impôt peut être compensé par un bas retour. Ceci dépend de la compagnie de garantie, du type de politique et d'autres variables (mortalité, retour du marché, etc. D'ailleurs, d'autres véhicules d'économie d'impôt sur le revenu (par exemple, IRA, 401 (k) prévoit, Roth IRA) peuvent être de meilleures solutions de rechange pour l'accumulation de valeur. Une combinaison de l'assurance-vie temporaire peu coûteuse et d'un compte de retraite impôt-efficace de retour plus élevé peut réaliser une meilleure rentabilité de capitaux engagés.
Taille de secteur des assurances global
Les primes d'assurance globales se sont développées par 9.7 pour cent en 2004 pour atteindre $3.7 pour cent de croissance par année précédente. Les primes d'assurance-vie se sont développées par 9.8 pour cent pendant l'année, grâce à la demande croissante d'annuité et produits de pension. Les primes d'assurance non-vie se sont développées par 9.4 pour cent, à mesure que les tarifs augmentaient. Pendant la décennie passée, les primes d'assurance globales ont monté par plus qu'une moitié pendant que la croissance annuelle flottait entre 2 pour cent et 10 pour cent.Les économies avancées expliquent la partie d'assurance globale. Avec la recette de prime de $1.217 milliards de 2004, l'Amérique du Nord était la région la plus importante, suivie de l'UE (à $1.198 milliards) et du Japon (à $492 milliards). Les quatre pays principaux ont expliqué presque deux-tiers de primes en 2004. Seuls les Etats-Unis et le Japon ont expliqué une moitié des primes d'assurance du monde, beaucoup plus haut que leur part de 7 pour cent de la population globale. Les marchés émergents expliqués plus de 85 pour cent de la population du monde mais ont produit de seulement 10 pour cent de primes. Le volume des activités d'assurance BRITANNIQUES s'est monté à $295 milliards en 2004 ou 9.1 pour cent de primes globales.
Viabilité financière des compagnies d'assurance
La stabilité et la force financières d'une compagnie d'assurance devraient être une considération importante en achetant un contrat d'assurance. Une prime d'assurance payée actuellement fournit l'assurance pour les pertes qui pourraient surgir beaucoup d'années à l'avenir. Pour cette raison, la viabilité de la compagnie d'assurance est très importante. Ces dernières années, un certain nombre de compagnies d'assurance sont devenues insolvables, laissant leurs preneurs d'assurance sans l'assurance (ou l'assurance seulement d'une piscine d'assurance gouvernement-soutenue ou de tout autre arrangement avec des déboursements moins attrayants pour des pertes). Un certain nombre d'agences d'estimation indépendantes, telles que le meilleur, le Fitch, standard et les pauvres, et les investisseurs déprimés entretiennent, fournissent des informations et évaluent la viabilité financière des compagnies d'assurance.
Polémiques
L'assurance isole trop
En créant un " ; blanket" de sécurité ; pour ses assurés, une compagnie d'assurance peut par distraction constater que ses assurés peuvent ne pas être aussi risque-opposés qu'ils pourraient autrement être (puisque, par définition, l'assuré a viré le risque sur l'assureur). Ce problème est connu au secteur des assurances comme risque subjectif . Pour réduire leur propre exposition financière, les compagnies d'assurance ont des clauses contractuelles qui atténuent leur obligation de fournir l'assurance si l'assuré s'engage dans le comportement qui magnifie excessivement leur risque de perte ou de responsabilité.Par exemple, les compagnies d'assurance-vie peuvent avoir besoin des primes plus élevées ou refuser l'assurance tout à fait aux gens qui travaillent dans des métiers dangereux ou s'engagent dans des sports dangereux. Les fournisseurs d'assurance-responsabilité ne fournissent pas l'assurance pour la responsabilité résultant des actes délictuels intentionnels commis par les assurés. Même si un fournisseur étaient si irrationnel quant au désir de fournir une telle assurance, il est contre l'ordre public de la plupart des pays pour permettre à une telle assurance d'exister, et il est ainsi habituellement illégal.
Self-insurance fermé de la communauté
Quelques communautés préfèrent créer l'assurance virtuelle entre eux par des autres moyens que le transfert contractuel de risque, qui assigne des valeurs numériques explicites au risque. Un certain nombre de groupes religieux du , y compris le amish et groupes de quelques musulmans, dépendent de l'appui fourni par leurs communautés quand grève des désastres . Le risque présenté par n'importe quelle personne donnée est assumé collectivement par la communauté que tout soutient le coût de reconstruire la propriété perdue et de soutenir les personnes dont les besoins sont soudainement plus grands après une perte d'une certaine sorte. Dans les communautés de support où d'autres peuvent être faites confiance pour suivre des leaders de la communauté, cette forme tacite d'assurance peut fonctionner. De cette manière la communauté peut égaliser les différences extrêmes dans l'assurabilité qui existent parmi ses membres. Une certaine autre justification est également fournie en appelant le risque subjectif des contrats d'assurance explicites.Dans le du Royaume-Uni la couronne (qui, pour des buts pratiques, a signifié la fonction publique ) n'a pas assuré la propriété telle que des bâtiments de gouvernement. Si un bâtiment de gouvernement était endommagé, le coût de la réparation serait couvert des fonds public parce que, à la longue, c'était meilleur marché que payant des primes d'assurance. Puisque beaucoup de bâtiments BRITANNIQUES de gouvernement ont été vendus aux sociétés immobilières, et en arrière loués, cet arrangement est maintenant moins terrain communal et a pu avoir disparu tout à fait.
Complexité des contrats de police d'assurances
Les polices d'assurances peuvent être complexes et quelques preneurs d'assurance peuvent ne pas comprendre tous les honoraires et assurances inclus dans une politique. En conséquence, les gens peuvent acheter des politiques aux conditions défavorables. En réponse à ces issues, beaucoup de pays ont décrété des régimes statutaires et de normalisation détaillés régissant chaque aspect des activités d'assurance, y compris des normes minimum pour les politiques et les manières dans lesquelles ils peuvent être annoncés par et se sont vendus.Beaucoup d'acheteurs institutionnels d'assurance s'assurent par un courtier en assurances. Les courtiers représentent l'acheteur (pas la compagnie d'assurance), et conseillent typiquement l'acheteur sur des assurances appropriées, limitations de politique. Un courtier tient généralement des contrats avec beaucoup d'assureurs, permettant de ce fait le courtier au " ; shop" ; le marché pour les meilleurs taux et l'assurance possibles.
L'assurance peut également être achetée par un agent. À la différence d'un courtier, qui représente le preneur d'assurance, un agent représente la compagnie d'assurance dont le preneur d'assurance achète. Un agent peut représenter plus d'une compagnie.
Discrimination financière
La discrimination financière est la pratique de nier l'assurance d'assurance dans des secteurs géographiques spécifiques, soi-disant en raison d'une probabilité élevée de la perte, alors que la motivation alléguée est discrimination illégale. Le la discrimination financière de profilage raciale de ou de a une longue histoire dans l'industrie d'assurance des biens aux Etats-Unis. D'un examen de la garantie d'industrie et les matériaux de vente, les documents judiciaires, et la recherche par des organismes gouvernementaux, des groupes d'industrie et de communauté, et des universitaires, il est clair que la course ait longtemps affecté et continue à affecter les politiques et les pratiques du secteur des assurances.En déterminant des primes et des structures de tarif, les assureurs considèrent des facteurs quantifiables, y compris l'endroit, le genre des points de crédit , le métier , l'état civil , et le niveau de l'éducation . Cependant, l'utilisation de tels facteurs est souvent considérée injuste ou illégalement le discriminatoire, et la réaction contre cette pratique parfois a mené aux conflits politiques au sujet des manières desquelles les assureurs déterminent des primes et l'intervention de normalisation pour limiter les facteurs utilisés.
Un travail de l'assureur est d'évaluer un risque donné quant à la probabilité qu'une perte se produira. N'importe quel facteur qui cause une plus grande probabilité de la perte devrait théoriquement être chargé un taux plus élevé. Ce principe de base d'assurance doit être suivi si les compagnies d'assurance doivent rester dissolvantes. Ainsi, " ; discrimination" ; contre (c., traitement différentiel de) les assurés potentiels dans l'évaluation et le de la meilleure qualité-arrangement des risques le processus est un sous-produit nécessaire des principes fondamentaux de la garantie d'assurance. Par exemple, des primes sensiblement plus élevées plus anciennes de personnes de charge d'assureurs qu'eux chargent les jeunes pour l'assurance-vie temporaire. Des personnes plus âgées sont ainsi traitées différemment que les jeunes (c., une distinction est faite, discrimination se produit). Le raisonnement pour le traitement différentiel va au coeur du risque qu'un assureur de la vie prend : Les personnes âgées sont susceptibles de mourir les jeunes plus tôt que, ainsi le risque de perte (la mort de l'assuré) est plus grand dans n'importe quelle période donnée et donc la prime de risque doit être plus haut pour couvrir le risque plus grand. Cependant, le traitement des assurés différemment quand il n'y a aucune raison actuariel saine de faire ainsi est discrimination illégale.
Ce qui est souvent absent de la discussion est cela qui interdit l'utilisation de légitime, les facteurs actuariel sains signifie qu'un montant insuffisant est facturé pour un risque indiqué, et il y a ainsi un déficit dans le système. Le manque d'adresser le déficit peut signifier l'insolvabilité et les difficultés pour tous les assurés d'une compagnie. Les options pour adresser le déficit semblent être les suivantes : Charger le déficit aux autres preneurs d'assurance ou le charger au gouvernement (c., extérioriser l'extérieur de la compagnie à la société dans son ensemble).
Assurance médicale maladie
L'assurance médicale maladie, qui est assurance pour que les individus les protègent contre des coûts médicaux, est a fortement - chargé et problème politique aux Etats-Unis, qui n'ont pas socialisé l'assurance de santé. Dans la théorie, le marché pour l'assurance médicale maladie devrait fonctionner en quelque sorte semblable à d'autres assurances d'assurance, mais le coût de montée en flèche d'assurance de santé a désorganisé des marchés autour du globe, mais peut-être le plus glaringly aux États-Unis. Voir l'assurance médicale maladie .
Assurance
L'assurance, comme l'assurance médicale maladie, est assurance pour que les individus les protègent contre des coûts dentaires. Aux États-Unis, l'assurance est souvent une partie du paquet d'avantages d'un employeur, avec l'assurance médicale maladie.
Brevets d'assurance
Le voient le brevet d'assurance de pour plus de détails.De nouveaux produits d'assurance peuvent maintenant être protégés contre la copie avec un brevet de méthode des affaires de dans le Etats-Unis .
Un exemple récent d'un nouveau produit d'assurance qui est breveté est l'assurance automatique télématique. Il a été indépendamment inventé et breveté par une compagnie d'assurance automatique importante des États-Unis, une assurance automatique progressive () et un inventeur indépendant espagnol, Salvador Minguijon Perez ().
L'idée fondamentale de l'assurance automatique télématique est que le comportement d'un conducteur est surveillé directement tandis que lui ou elle conduit et l'information est communiquée à la compagnie d'assurance. La compagnie d'assurance emploie l'information pour évaluer la probabilité qu'un conducteur aura un accident et ajuste des primes en conséquence. Un conducteur qui conduit de grandes distances aux vitesses, par exemple, pourrait être chargé un taux différent qu'un conducteur qui conduit des distances courtes à de basses vitesses. L'effet précis sur des frais n'est pas connu car il n'est pas clair qu'un conducteur de fond à grande vitesse coure un plus grand risque à une piscine d'assurance que le conducteur lent d'autour-ville.
Une compagnie d'assurance automatique britannique, l'union de Norwich de , a obtenu un permis au brevet progressif et au brevet de Perez. Ils ont réalisé des investissements en infrastructure et ont développé un " appelé de offre commercial ; Salaire en tant que vous Drive" ; ou PAYD.
La recherche théorique récente sur les effets de bien être social des brevets de processus d'affaires de technologie de la télématique du progressif ont douté que les brevets de processus d'affaires sont Pareto efficace pour la société. Les résultats préliminaires suggèrent qu'ils ne soient pas, mais plus de travail est nécessaire.
Beaucoup d'inventeurs indépendants sont en faveur de breveter de nouveaux produits d'assurance puisqu'il leur donne la protection contre de grandes compagnies quand ils apportent leurs nouveaux produits d'assurance pour lancer sur le marché. Les inventeurs indépendants expliquent 70 pour cent des nouvelles demandes de brevet des États-Unis dans ce secteur.
Beaucoup de cadres d'assurance sont opposés à breveter des produits d'assurance parce qu'il crée un nouveau risque pour eux. Le la compagnie d'assurance de Hartford , par exemple, récemment a dû verser $80 millions sur un inventeur indépendant, services de Bancorp, afin d'arranger une contrefaçon et un vol de procès de secret commercial pour un type de produit possédé de corporation d'assurance-vie inventé et breveté par Bancorp.
Il y a actuellement environ 150 nouvelles demandes de brevet sur des inventions d'assurance classées par an aux Etats-Unis. Le taux auquel les brevets ont publié a de façon constante monté de 15 en 2002 à 44 de 2006.
La recherche de secteur des assurances et de loyer
Certains produits et pratiques en matière d'assurance ont été décrits comme loyer de cherchant par des critiques. C'est-à-dire, quelques produits ou pratiques en matière d'assurance sont utiles principalement en raison des avantages légaux, tels que réduire des impôts, par opposition à assurer la protection contre des risques des événements défavorables. En vertu de la loi fiscale des Etats-Unis, par exemple, la plupart des propriétaires des primes variables et de l'assurance-vie variable peut investir leurs paiements de la meilleure qualité au marché boursier et reporter ou éliminer payer tous les impôts sur leurs investissements jusqu'à ce que des retraits soient faits. Parfois ce report de l'impôt est les seules personnes de raison emploient ces produits. Un autre exemple est l'infrastructure légale qui permet à l'assurance-vie d'être tenue en confiance irrévocable qui est employée pour payer un impôt de domaine tandis que le montant eux-mêmes est immunisé de l'impôt de domaine.
Critique des compagnies d'assurance
Certains croient que les compagnies d'assurance modernes sont des entreprises lucratives qui ont peu d'intérêt pour l'assurance. Ils arguent du fait que le but de l'assurance est d'écarter le risque ainsi l'hésitation des compagnies d'assurance pour prendre les cas à haut risque (par exemple maisons dans les secteurs sujet à l'inondation, ou les jeunes conducteurs) va à l'encontre du principe de l'assurance.
D'autres critiques incluent :
Les polices d'assurances de
contiennent trop de clauses d'exclusion de par exemple, quelques polices d'assurances de maison ne couvrent pas des dommages aux murs de jardin.
la plupart des compagnies d'assurance emploient maintenant les centres d'appel et la tentative de personnel de répondre à des questions par la lecture d'un manuscrit. Il est difficile de parler à quiconque avec la connaissance approfondie.
Glossaire
« A combiné le rapport » = rapport de perte + coefficient de dépenses. Le rapport de perte est calculé en divisant la quantité de pertes (parfois comprenant des dépenses d'ajustement de perte) par la quantité de prime acquise. Le coefficient de dépenses est calculé en divisant la quantité de dépenses opérationnelles par la quantité de prime acquise. Un nombre plus peu élevé indique un meilleur retour sur la quantité de capital placée en danger par un assureur. « URIE » = échange réciproque non enregistré d'inter-assurance.
La « ASS » = compte d'épargne d'épargnes d'abonné.
« AIF » = mandataire en fait.
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